Международная Ассоциация Фондов Жилищного Строительства
и Ипотечного Кредитования
Российская Гильдия Риэлторов
Фонд развития механизмов гражданского контроля
Национальная Ассоциация
"Союз жилищных накопительных кооперативов"
Общероссийская общественная организация
"Инвестиционная Россия"
ООО "КРЭДО-Финанс"
ООО "Банк жилищных решений"
При поддержке руководителей проекта
по развитию жилищного строительства "Свой дом"
Национальный Переселенческий Проект
"Твой Дом – твоё Отечество"
При содействии профильных Экспертных советов Государственной Думы и Совета Федерации, профильных общественных советов Министерств и Агентств, Национальных Ассоциации строителей и риэлторов, региональных операторов рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства. Под защитой национальных страховых компаний.
I. Паспорт Проекта:
1. Основания для реализации Проекта:
1.1.ФЕДЕРАЛЬНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА "ЖИЛИЩЕ" НА 2015 - 2020 ГОДЫ, Утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050;
1.1.1. ПОДПРОГРАММА "ВЫПОЛНЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ЖИЛЬЁМ КАТЕГОРИЙ ГРАЖДАН, УСТАНОВЛЕННЫХ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ" ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ЖИЛИЩЕ" НА 2015 - 2020 ГОДЫ (С 2015 года в число граждан - участников подпрограммы "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильём категорий граждан, установленных федеральным законодательством" будут включены граждане, желающие выехать из закрытых административно-территориальных образований и территорий, ранее входивших в границы закрытых административно-территориальных образований, в соответствии со статьей 7 Закона Российской Федерации "О закрытом административно-территориальном образовании").
1.1.2. Федеральная целевая программа "Свой дом" как составная часть нового этапа Государственной целевой программы "Жилище", утверждена Постановлением Правительства РФ от 27.06.1996 N 753.
2.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ И КОМФОРТНЫМ ЖИЛЬЁМ И КОММУНАЛЬНЫМИ УСЛУГАМИ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ", Утверждена постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. N 323.
2.1.1. подпрограмма 1 "Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России";
3.1. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2020 ГОДА, Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. N 2242-р.
4.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА ПО ОКАЗАНИЮ СОДЕЙСТВИЯ ДОБРОВОЛЬНОМУ ПЕРЕСЕЛЕНИЮ В РОССИЙСКУЮ ФЕДЕРАЦИЮ СООТЕЧЕСТВЕННИКОВ, ПРОЖИВАЮЩИХ ЗА РУБЕЖОМ, утверждена Указом Президента РФ от 22.06.2006 N 637.
5.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "РЕГИОНАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА И ФЕДЕРАТИВНЫЕ ОТНОШЕНИЯ", утверждена Постановление Правительства РФ от 15.04.2014 N 307.
5.1.1. Подпрограмма 3 "Оказание содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом".
6.1. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ И МЕРЫ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ "ЖИЛЬЁ ДЛЯ РОССИЙСКОЙ СЕМЬИ" В РАМКАХ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ И КОМФОРТНЫМ ЖИЛЬЁМ И КОММУНАЛЬНЫМИ УСЛУГАМИ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ", утверждены Постановлением Правительства РФ от 05.05.2014 N 404.
7. Федеральный закон от 27.12.2002 N 184-ФЗ (ред. от 28.11.2015) "О техническом регулировании".
8. Федеральный закон от 28.12.2013 N 412-ФЗ (ред. от 23.06.2014) "Об аккредитации в национальной системе аккредитации".
9. Проект по развитию жилищного строительства "Свой дом".
2. Потребители услуг в рамках Проекта (переселенцы):
2.1. По территориальному признаку:
2.1.1. граждане, желающие выехать из малопригодных для постоянного проживания территорий (Крайний Север и приравненные к нему районы, районы Сибири и Дальнего Востока) или въехать на указанные территории;
2.1.2. граждане, желающие выехать из закрытых административно-территориальных образований и территорий, ранее входивших в границы закрытых административно-территориальных образований;
2.1.3. граждане всех регионов страны желающие сменить место жительства или работы
2.1.4. соотечественники, желающие выехать с территорий иностранных государств.
2.2. По способу оплаты:
2.2.1. имеющие возможность единовременной 100% оплаты приобретаемого объекта недвижимости (включая государственные жилищные субсидии);
2.2.2. нуждающиеся в долгосрочном финансировании оплаты приобретаемого объекта недвижимости с использованием ипотечного кредитования или накопительных схем приобретения жилья.
2.3. По цели приобретения:
2.3.1. приобретающие для цели проживания (владения и пользования) или владения;
2.3.2. приобретающие для сдачи в наём или аренду, а также с инвестиционными целями.
3. Участники Проекта:
3.1. застройщики из числа 300 крупнейших строительных компаний получивших Золотой знак "Надежный застройщик";
3.2. продавцы квартир;
3.3. агентства недвижимости;
3.4. уполномоченные потребительские общества и иные потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК);
3.5. уполномоченные банки;
3.6. уполномоченные ЖСК;
3.7. уполномоченные страховые компании;
3.8. уполномоченные оценочные компании;
3.9. покупатели квартир – потребители (переселенцы).
4. Операторы Проекта:
4.1. уполномоченные региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства) из всех 83-х регионов России и иные уполномоченные профессиональные участники рынка недвижимости и участники Федерального Некоммерческого проекта "Надежные новостройки России", а также уполномоченные потребительские кооперативы и потребительские общества (далее – региональные операторы);
4.2. Национальный Центр Переселения МАИФ – главный оператор и координатор Проекта, определяется и создается МАИФ.
5. Объём привлечения потребителей услуг: более чем из 26-и северных и дальневосточных регионов России.
6. Территория расселения заказчиков: ЦФО, Приволжский ФО, Южный ФО, Северо-Западный ФО и в первую очередь Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Екатеринбург, Свердловская область, Краснодар, Краснодарский край, Республика Крым, Севастополь, Ростов-на-Дону, Самара, Самарская, Ульяновская, Белгородская, Оренбургская, Калужская, Тверская, Ярославская и другие области.
7. Применимое право:
1. Конституция РФ;
2. Гражданский кодекс РФ;
3. Жилищный кодекс РФ;
4. Семейный кодекс РФ;
5. Земельный кодекс РФ;
6. Закон РФ от 19 июня 1992 г. N 3085-I "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации";
7. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";
8. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";
9. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации";
10. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";
11. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)";
12. Федеральный закон от 25.10.2002 N 125-ФЗ "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей";
13. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";
14. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах";
15. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";
16. Федеральный закон от 17.07.2011 N 211-ФЗ "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из закрывающихся населенных пунктов в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях".
II.? Исходные положения:
1. Влияние складывающейся в стране финансово-экономической ситуации на решение жилищного вопроса.
1.1. Потребители: По данным Федеральной службы государственной статистики, в 27-ми процентах российских семей отметили, что испытывают стесненность в жилищных условиях, а среди семей с детьми в возрасте до 18-ти лет на это обстоятельство указали 48 процентов семей, 6 процентов граждан указали на плохое или очень плохое состояние занимаемого жилого помещения, общий объём ветхого и аварийного жилого фонда составляет около 99,8 млн. кв. метров. Из общего количества семей, указавших на стесненные условия проживания или плохое состояние жилого помещения, только около 30 процентов имеют возможность улучшить жилищные условия.
На рубеже 2014-2015 г.г. экономика страны вслед за мировой экономикой, подверглась серьёзным кризисным явлениям, которые с одной стороны, снизили цены на жилье массовой застройки, а с другой стороны, существенно уменьшили покупательную способность граждан. В результате, при наслоении ситуации с ценами на квартиры массовой застройки на падение курса национальной валюты, ставшие привлекательными в долларовом выражении цены на квартиры, оказались не по карману большинству россиян. Жилищные накопления семей существенно уменьшились, а постоянно растущие цены на товары, работы и услуги провоцировали дефициты бюджетов домохозяйств, люди стали проживать больше, чем зарабатывать. Снижение доходной базы малого и среднего бизнеса заставило население уже с начала 2015 г. начать экономить, в том числе и на приобретении жилья. Понимая убыточность нынешних депозитов, многие россияне, особенно в крупных городах, стали забирать свои денежные средства со счетов в банках, опять же обращая своё в наличную иностранную валюту. Запуск имеющейся на руках у населения иностранной валюты в экономику страны затруднён в основном по причине отсутствия уверенности у населения в завтрашнем дне, многие держат наличные иностранные дензнаки как отложенное на "черный день".
Качественно выросший уровень оказания государственных услуг и увеличение числа пользователей интернетом существенно повысили осведомлённость граждан относительно правил отчуждения и приобретения жилья, нотариального удостоверения и государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с нею, получения кредитов и иных способов получения денежных средств. Для правильного разрешения возникающих задач необходимы специальные знания, опыт и навыки, которые у простого гражданина, как правило, отсутствуют. Следовательно, требуется помощь профессионалов рынка недвижимости, труд которых должен быть оплачен.
Необходимо отметить, что подавляющее большинство потенциальных приобретателей жилья не в состоянии его приобрести без долгосрочного (от 5 и более лет) финансирования. По опросам, проведенным МАИФ, 80% опрошенных потребителей считали бы для себя наиболее оптимальным приобретение до 50-70% стоимости жилья на 10-15 лет под 4-7 % годовых в рублях.
1.2. Состояние рынка жилья.
Основная часть жилья, которое приобретается гражданами в РФ, составляет жилье в многоквартирных домах. Вместе с тем, современное представление о комфортном и экологичном жилье идёт вразрез с концепцией многоквартирного домостроения, доминирование которого вызвано в основном его дешевизной. В современной России в последние 10-15 лет крупные города начинают опоясывать поселки с комфортабельными домами и удобной инфраструктурой. Эта традиция, своими корнями уходящая в советское прошлое, которое требовало всеобщей подчинённости и дешевизны при минимальном комфорте, по инерции присутствует в большинстве современных градостроительных решений. Многокилометровые пробки, отсутствие мест для парковок, чрезмерная концентрация людей на маленьком пространстве, загрязнение экологии –вот та цена, которую приходится платить за многоквартирное домостроение.
Финансирование многоквартирного домостроения удобно для застройщиков с точки зрения экономической составляющей, но в последнее время набирают рост экологичные проекты (например, проекты ГК "Экодолье", ГК "Каскад Фэмили", ЖК "Мечта" и другие), но они пока не составляют многоквартирному домостроению серьезной конкуренции на практике из-за транспортной доступности до места работы. Однако основным трендом в долгосрочной перспективе должно стать малоэтажное и индивидуальное домостроение. Оно в гораздо большей мере удовлетворяют потребности граждан, позволяют жить под одной крышей нескольким поколениям, осуществлять полноценное воспитание и развитие детей, благотворно влияют на здоровье проживающих. Однако, пока основная масса предложений на рынке – квартиры в многоквартирных домах.
Источники финансирования жилищного строительства должны повернуться лицом к малоэтажному и индивидуальному домостроению. И если банки трудно перестраиваются к такому виду финансирования, кредитуя объекты в основном крупных строительных групп, то нарождающиеся в регионах (Белгородская и Ростовская области, Республики Башкортостан, Татарстан, Хакассия, Краснодарский Край и другие) строительно-сберегательные сообщества приветствуют финансирование такого рода объектов. Это объясняется прежде всего большей гибкостью данных структур, у которых между принятием решения и его претворением в жизнь проходит очень краткое время.
1.3. Источники долгосрочного жилищного финансирования.
Массовое приобретение жилья невозможно без привлечения дополнительных средств.
Банковское кредитование: ставшее востребованным и осознанным на протяжении 2007-2013 г.г. в общественном сознании продуктом ипотечное кредитование в настоящее время пошло на убыль. По данным статистики, только для 20% получателей ипотечного кредита в Москве и Подмосковье возврат кредита безболезнен. Для 45% получателей ипотеки возврат кредита - серьезное жизненное испытание, и еще 35% в основном сохраняют привычный образ жизни, но вынуждены отказывать себе в некоторых тратах, на которые раньше шли не задумываясь. Если ранее большинство банков средней руки могло без особых проблем получать долгосрочные кредиты на западном финансовом рынке и размещать полученные средства, в том числе и путём выдачи пусть и дорогих (в среднем от 11% годовых), но всё же приемлемых ещё в начале 2014 г. ипотечных кредитов, то с закрытием доступа к импортным ресурсам, эти банки остались без" длинных" денег. Российские банки, которые сами обеспечивают привлечение "длинных" денег от населения (СБ РФ, ВТБ, Газпромбанк и некоторые другие), а не расчётно-кассовые центры (большинство банков средней руки и мелкие банки, которые обслуживают сделки юридических лиц), стараются сохранять и обслуживать имеющиеся портфели уже выданных ипотечных кредитов, но выдавать новые уже не сильно стремятся, поскольку у них достаточно иных проектов, часто связанных с государством. Авторы Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года отметили, что "одной из проблем рынка ипотечного жилищного кредитования является его высокая концентрация, что препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и, следовательно, ставки по ипотечным жилищным кредитам. Доля 5-ти банков-лидеров по объёмам выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в общих объёмах выдачи ипотечных жилищных кредитов остается на стабильном уровне - более 70-ти процентов. В значительной степени этому способствовал неравный доступ участников рынка к источникам фондирования".
Оставшиеся жесткими правила проверки кандидатов в заёмщики для обеспечения высокого качества ипотечных кредитов, не оставляют шансов большинству претендентов на получение ипотечных кредитов. Но и это не всё. В Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года не случайно указано, что её "реализация зависит от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей". Слишком много факторов способны повлиять на развитие банковского кредитования, но все же основным является состояние экономики страны, которая несмотря на все прозрения и открытия, всё же остается буквально привязана к нефтедобыче. Повлиять на цены на нефть в длительной перспективе вряд ли удастся. Субсидировать ставки кредитования государству в условиях непрекращающегося полномасштабного негативного воздействия со стороны США, Британии и их сателлитов становится все труднее. Поэтому делать ставку на отдельно взятое банковское кредитование в деле решения жилищной проблемы не приходится.
Уже сегодня положение дел в ряде региональных операторов АИЖК весьма сложное. Проведенный МАИФ опрос показал, что привычные схемы работы не дают эффекта, поскольку они не имеют источников рефинансирования выданных кредитов. Региональные программы изначально не обеспечены финансами, а федеральный центр делает вид, что всё в норме. В итоге многие ипотечные операторы находятся на грани банкротства.
Строительно-сберегательное кредитование: неокрепшие и не прижившиеся на российской почве строительно-сберегательные сообщества (в нынешних условиях им наиболее соответствуют жилищные накопительные кооперативы, некоторые кредитные потребительские кооперативы и потребительские общества, действующие в форме потребительских кооперативов не могут оказать желающим приобрести жилье сколько-нибудь значительной помощи на федеральном уровне. Жилищные накопительные кооперативы (на сегодня по данным Минфина РФ из 89-ти зарегистрированных кооперативов 18 ликвидировано, 1 находится в стадии ликвидации, деятельность 1-го приостановлена) представляют собой формально существующую возможность для улучшения жилищных условий, однако, в силу положений чрезмерно запретительного и избыточно ограничительного федерального закона № 215-ФЗ, широкого распространения они не получили, необходимо кардинально пересмотреть указанный федеральный закон. Некоторые кредитные потребительские кооперативы, например, Уральский ипотечный кредитный потребительский кооператив, успешно реализуют собственные жилищные накопительные программы. Потребительские общества, действующие на основании продуманного и сбалансированного Закона РФ от 19.06.1992 N 3085-1 "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" имеют все шансы обрести широкую известность у населения. Несмотря на то, что многие наши соотечественники ассоциируют потребительские общества исключительно с закупками сельскохозяйственного сырья, потребительские общества это универсальный механизм, который способен эффективно решать любые задачи за счёт, прежде всего, средств самих заинтересованных лиц. Сегодня в Москве, Пскове и Санкт-Петербурге уже набирают силу потребительские общества, действующие в организационно-правовой форме потребительских кооперативов и осуществляющие в качестве членской программы совместное сбережение средств для приобретения жилья на условиях взаимной рассрочки. Потребуется некоторое время, чтобы возможности потребительских обществ, действующих в форме потребительских кооперативов, были востребованы населением в сфере решения жилищного вопроса. Строительно-сберегательные сообщества обязательно должны пройти свой путь от кооперативной некоммерческой формы до коммерческой банковской формы параллельно с процессами обогащения российского общества. Сегодняшние попытки сделать народ счастливым и сразу сделать строительно-сберегательные сообщества в форме специальных строительно-сберегательных банков не дадут искомого результата, кооперативная некоммерческая форма позволяет существенно сократить расходы, сэкономить объединившись, а банк будет постоянно удивлять своими растущими ставками.
Кредитная кооперация: кредитные кооперативы, действующие в соответствии с положениями федерального закона "О кредитной кооперации", в целом не могут оказать серьезной поддержки гражданам, испытывающим недостаток денежных средств в приобретении жилья. Смысл деятельности сегодняшних кредитных кооперативов состоит в преувеличении денежных средств своих членов практически любой ценой. Это достигается за счёт предоставления денежных средств пайщикам на короткий срок, но под большие проценты. И действительно, если речь идет о нескольких тысячах рублей, реже нескольких десятков тысяч рублей, которые люди "перехватывают" на одну-три недели, реже два-три месяца, высокие проценты незаметны. С другой стороны, априори, в условиях сегодняшней спекулятивной экономики, пайщики не готовы заключать с кредитными кооперативами договоры передачи временно свободных денежных средств более чем на один год. Но каждый пайщик хочет получать как можно больший процент. Именно поэтому у кредитных кооперативов нет и не может быть длинных и недорогих денег, которые нужны для долгосрочного финансирования приобретения жилья. Государство сегодня, увидев в кредитных кооперативах некое подобие конкурентов банкам, постепенно и постоянно увеличивает бремя ограничений и нормативов деятельности кредитных кооперативов. Однако, представляется, что кредитные кооперативы изначально, по своей природе не могут конкурировать с банками. У них другая философия деятельности – зарабатывать сообща, экономя на издержках, и соответственно, совершенно другие потребители. Участник кредитного кооператива готов смириться с потерей денег, поскольку он берёт на себя ответственность за участие в управлении или хотя бы контроле за деятельностью кооператива (именно поэтому он рассчитывает на позитивный результат). Клиент банка полностью доверяется профессионалам и смиряется с низким приростом своего капитала, но тешит себя мыслью о застрахованности рисков со стороны государства. Таким образом, возможности кредитных кооперативов для оказания помощи гражданам в приобретении жилья весьма ограничены (например, дорогой большой заём на период продажи старой квартиры).
1.4. Среднесрочное и краткосрочное кредитование:
Товарное кредитование: в условиях, когда до 45% новостроек не продаются (данные конца 2015 г. по Московской области), застройщики и инвесторы жилищного строительства вынуждены идти на крайние меры. Крупные застройщики используют возможности крупных банков и господдержку. Средние застройщики продолжают активно рекламировать свои объекты и время от времени объявляют скидки. Часть средних и большая часть малых застройщиков готовы предоставить товарный кредит своим потенциальным покупателям, но не знают как это правильно сделать, поскольку купля-продажа в рассрочку оставляет продавцов беззащитными перед недобросовестными покупателями. Весьма удачным следует признать опыт застройщиков, объединяющих свои усилия по реализации жилья с потребительскими обществами, действующими в форме потребительских кооперативов. Внеся квартиру (права долевого участия) в качестве пая, застройщик приобретает право на возврат пая деньгами, а приобретатель жилья – пайщик (физическое лицо) приобретает право собственности на квартиру полностью внеся свой паевой взнос в соответствии с положениями п. 4 ст. 218 ГК РФ. В этом случае потребительское общество представляет собой своеобразную торговую площадку, участники которой – пайщики потребительского общества обменивают свои паи на взаимовыгодных условиях и значительно экономят.
В условиях ограниченности ресурсов для банковского кредитования, малой известности населению возможностей строительно-сберегательных сообществ и сужающейся государственной поддержки роль такого рода законных суррогатов полноценного кредитования может оказаться существенной для значительного количества потребителей.
Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК). Эта разновидность потребительских кооперативов способна успешно решать поставленные перед ней задачи (объединение усилий пайщиков для строительства многоквартирного дома и взаимный краткосрочный кредит) лишь в условиях значительной организационной и материальной поддержки извне (либо крупный застройщик, что по сути превращает ЖСК в легальное прикрытие от требований закона о защите прав потребителей и налогового кодекса или государство, что требует значительного субсидирования). Сами по себе ЖСК нежизнеспособны, поскольку граждане не обладают соответствующей материальной основой. ЖСК надо постоянно "двигать", как образно выразился один из Председателей ЖСК. "Двигать" - значит содержать, вести учёт всех финансовых и хозяйственных операций, осуществлять управление пайщиками, и кроме этого, заниматься главным – организовывать и контролировать процесс строительства жилого дома, осуществлять права и обязанности истца и ответчика в судах, арбитражных судах. Даже если для осуществления всех этих операций у пайщиков достаточно денег, им явно не хватит кадров и способности "решать вопросы". Таким образом, в современных условиях большой надежды на возможности ЖСК в условиях отсутствия значительной господдержки быть не может.
1.4. Государственная жилищная политика.
В ходе реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы в 2011 - 2014 годах были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены её приоритетные направления и отработаны механизмы реализации.
Проблема обеспечения жильём категорий граждан Российской Федерации, перед которыми государство имеет обязательства по обеспечению жильём в соответствии с законодательством Российской Федерации, остается одной из наиболее острых социальных проблем.
Одним из наиболее эффективных способов обеспечения жильём категорий граждан, перед которыми государство имеет обязательства в соответствии с законодательством Российской Федерации, является механизм предоставления за счёт средств федерального бюджета социальных выплат для приобретения жилья посредством выдачи государственных жилищных сертификатов.
Указанный механизм использовался для обеспечения жильём граждан в рамках подпрограммы "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильём категорий граждан, установленных федеральным законодательством" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы, в том числе граждан, подлежащих увольнению с военной службы (службы), и приравненных к ним лиц, граждан, пострадавших в результате аварий на Чернобыльской АЭС и производственном объединении "Маяк", граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, подлежащих отселению с комплекса "Байконур", и граждан, признанных в установленном порядке вынужденными переселенцами.
Обеспечение жилыми помещениями граждан, уволенных с военной службы (службы), и приравненных к ним лиц, которые до 1 января 2005 г. были приняты органами местного самоуправления на учёт в качестве нуждающихся в жилых помещениях, осуществлялось органами государственной власти субъектов Российской Федерации за счёт финансового обеспечения, предоставляемого из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации в виде субвенций.
За 2011 - 2014 годы в рамках федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы были обеспечены жильем около 55 тыс. граждан, относящихся к этим категориям.
При этом по итогам реализации этой программы в 2011 - 2014 годах сохраняется высокая востребованность продолжения выполнения её мероприятий. По состоянию на 1 января 2015 г. в очереди на получение государственной поддержки остаются около 296-ти тыс. семей, в отношении которых, установлены государственные обязательства по обеспечению жильём, и около 376-ти тыс. молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.
Как признают авторы государственной целевой программы "Жилище" "Несмотря на достигнутые результаты, недостаточный уровень обеспеченности граждан жильём и низкая доступность жилья остаются одной из основных социально-экономических проблем Российской Федерации".
Решать жилищную проблему в современных условиях необходимо комплексно, используя все возможные способы и средства. Отсутствие средств можно и нужно компенсировать информационной и организационной поддержкой на всех уровнях муниципальной и государственной власти.
Пора по-новому взглянуть на ту модель ипотечного кредитования, которую нам в своё время предложили наши зарубежные партнеры. Она дорога, слишком рискованна и жестка для среднестатистической семьи, эффективно работает при условии сильной и социально-ориентированной экономики и требует постоянного государственного субсидирования. Не лучше ли признать, что прежде чем потратить, надо заработать и сберечь, ибо нет у нас бездонного источника денежных средств, которые потребны всем желающим получить сегодня, а заплатить завтра. А лучшим способом совместного сбережения и взаимного кредитования были и есть потребительские кооперативы. Только потребительская кооперация соединяет неограниченное число физических и юридических лиц для достижения совместными усилиями, на началах равенства и самоуправления, разнообразных хозяйственных целей в областях кредита, потребления и производства. Главным принципом объединения граждан и юридических лиц становится не их место жительства или место нахождения, а их желание использовать свои средства наиболее разумно, с полной отдачей, не удовлетворяя аппетиты многочисленных ныне посредников. В разных отраслях деятельности, посредники отбирают у производителя и потребителя от 20 до 70% стоимости работ, услуг и товаров. Потребительская же кооперация позволяет производителям и потребителям общаться напрямую, выключая из цепочки тех посредников, кто ничего не производит, не создаёт и не оказывает. Кооперация — это самый экономичный и эффективный способ достижения больших результатов мелкими общими сбережениями и привлечением капиталов у множества своих членов. Объединившиеся в потребительское общество граждане и юридические лица имеют своей задачей отнюдь не получение наибольшей прибыли на проинвестированный капитал, а удовлетворение потребностей своих членов или уменьшение расходов этих членов на их потребительские нужды, благодаря общему ведению хозяйства. В основе кооперации лежит принцип взаимности. Взаимность — это формула справедливости, в силу которой все члены потребительского общества обеспечивают друг другу услугу за услугу, кредит за кредит, залог за залог, гарантию за гарантию, стоимость за стоимость, информацию за информацию, доверие за доверие, истину за истину, свободу за свободу, собственность за собственность.
Самое время провозгласить наше время эпохой кооперативного возрождения.
По согласованию с МАИФ принято решение оказывать всяческую поддержку Проекту в рамках реализуемого Партией Проекта "Свой дом", основными задачами которого являются:
- гармонизация целей и задач Программы "Свой дом" с Долгосрочной стратегией массового строительства жилья для всех категорий граждан на период до 2020 года, ФЦП "Жилище", стратегиями и программами социально-экономического развития территорий;
содействовать снижению себестоимости и увеличению объёмов малоэтажного строительства за счёт создания условий для упрощения выделения земель для малоэтажного строительства, снятия обременений в виде создания социальной, транспортной, инженерной инфраструктуры, использования современных технологий малоэтажного строительства и создания автономных систем инженерного обеспечения;
- развитие институтов и механизмов государственно-частного партнерства в малоэтажном строительстве;
- внедрение эффективных схем ипотечного кредитования, в том числе кредитования строительства жилья эконом-класса под залог земельного участка;
- содействие коренной модернизации строительной отрасли с ориентацией на индустриальные, энергоэффективные, экономичные технологии малоэтажного домостроения;
- содействие разработке технических регламентов в строительстве и национального стандарта в области малоэтажного строительства;
- совершенствование системы регулирования строительной отрасли;
- создание эффективной системы подготовки кадров для строительной отрасли;
- содействие реализации государственных обязательств по обеспечению жильём отдельных категорий граждан, определённых федеральным законодательством, за счёт малоэтажного строительства;
- разработка и внедрение эффективных схем финансирования малоэтажного строительства;
- содействие реализации масштабных проектов комплексной малоэтажной застройки территорий не только в интересах среднего класса, но и категорий граждан с уровнем дохода ниже среднего, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
- разработка механизмов управления территорией малоэтажной застройки.
III. Организаторы Проекта:
1. Роль и значение МАИФ.
Международная Ассоциация Фондов Жилищного строительства и Ипотечного кредитования создана в 2000 г. и взаимодействует со 140 отраслевыми, региональными и муниципальными операторами рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства). МАИФ на протяжении более 15 лет осуществляет методическое обеспечение в сфере долгосрочного жилищного финансирования, проводит постоянные исследования рынка недвижимости и смежных рынков (финансирования, страхования, оценки и т.п.) и разрабатывает новые способы финансирования приобретения и строительства жилья. Национальный переселенческий проект представляет собой закономерный этап деятельности специалистов МАИФ, подготовительными стадиями для которого явились все ранее разработанные и успешно реализуемые проекты.
2. Роль и значение РГР.
Российская Гильдия риэлторов создана в 1992 г. На сегодняшний день РГР объединяет подавляющее большинство риэлторов России, это более 15 000 организаций. Миссия РГР: создание и развитие в России цивилизованного рынка недвижимости.
Цель РГР: содействие развитию цивилизованного рынка недвижимости на основе развития законодательной и нормативной базы и создания системы профессиональных стандартов для её участников, использование собственной инфраструктуры для защиты общих имущественных интересов и удовлетворения нематериальных потребностей членов Гильдии, расширение их возможностей в профессиональном, научно-техническом и социальном развитии, повышение статуса риэлтора. Усилиями РГР в практику деятельности посредников рынка недвижимости последовательно внедрены стандарты деятельности на уровне Национального Стандарта профессиональной деятельности, создана общероссийская система сертификации риэлторов.
3. Федеральный некоммерческий проект "Надежные новостройки России".
На Шестом общероссийском совещании по вопросам долевого строительства, проходившем 28-30 мая 2014 года в Кисловодске, при поддержке присутствующих представителей 118-ти региональных контролирующих органов из 56-ти субъектов РФ, была принята резолюция о создании эффективного инструмента общественного контроля на рынке строящегося жилья. В качестве одного из возможных вариантов реализации данного решения создан Федеральный некоммерческий проект "Надежные новостройки России" (реализуется Фондом Развития механизмов гражданского контроля).
ЦЕЛЬ ПРОЕКТА:
- повышение прогнозируемости, прозрачности и эффективности российского рынка жилищного строительства;
- минимизация рисков нарушений прав приобретателей жилой недвижимости; профилактика возникновения ситуации "обманутые дольщики".
4. Национальная ассоциация "Союз Жилищных накопительных кооперативов".
Это объединение потребительских жилищных накопительных кооперативов и/или граждан, основанное на добровольном членстве и созданное для представления и защиты общих, в том числе профессиональных, интересов, для достижения общественно полезных целей, а также иных не противоречащих закону и имеющих некоммерческий характер целей. Ассоциация представляет и отстаивает интересы ЖНК и других потребительских кооперативов в органах государственной и муниципальной власти, разрабатывает методику работы ЖНК, вносит предложения по улучшению позиций потребительской кооперации в России.
5. ООО "КРЭДО - Финанс".
Крупнейшая компания – профессиональный участник рынка ипотечного кредитования, объединяет кредитных брокеров в 20-ти регионах страны, с 2011 г. ежегодно получает подтверждение рейтинга кредитоспособности на уровне "А" (по данным Национального Рейтингового Агентства). В ООО "КРЭДО - Финанс" внедрена система менеджмента качества в 2011 году, которая ежегодно подтверждается сертификатом соответствия системе менеджмента качества применительно к предоставлению услуг в области ипотечного жилищного кредитования в соответствии с требованиями ИСО 9001-2008. Компания предоставляет ипотечные займы в 18-ти регионах РФ по Стандартам АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и по собственной продуктовой линейке, в том числе:
- ипотеку с участием материнского капитала;
- ипотеку военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе ("Военная ипотека");
- ипотеку на приобретение жилья с субсидиями органов МСУ;
- оказывает риэлторские услуги.
В продуктовой линейке ООО "КРЭДО - Финанс":
- ипотека "КРЭДО - Финанс" для застройщиков, девелоперов и риэлторов;
- ипотека и приобретение жилья в рассрочку по процентным ставкам ниже банковских;
- ипотечные займы на 30 лет от 7,55% годовых на этапе строительства по программе "Скидка от застройщика";
- широкий выбор программ ипотечного кредитования, выгодная ставка, подтверждение доходов, в т.ч. по справке Компании;
- ипотечные займы на покупку квартир, домов с земельным участком, таунхаусов, апартаментов, гаражей, машиномест, комнат, долей, на рефинансирование уже имеющегося ипотечного кредита, а также нецелевые кредиты/займы под залог недвижимости (в том числе, коммерческой);
- использование всех видов субсидий, в т.ч. материнского капитала в качестве первоначального взноса/досрочного погашения;
- организация выдач ипотек в офисах застройщиков, девелоперов, риэлторов. Обращение к межрегиональной сети ипотечного кредитования и продаж в рассрочку ООО «КРЭДО-Финанс» (г. Москва) и подключение к межрегиональной сети позволит организовать продажи на местах, в офисах застройщиков с выдачами ипотек по Стандартам АО «АИЖК», АО «ГАЗПРОМБАНК», АО «ДЕЛЬТАКРЕДИТ» либо в рассрочку.
6. ООО "Банк жилищных решений".
Молодая компания из г. Санкт-Петербурга, специализирующаяся на ипотечном брокеридже, располагает уникальной методикой гармонизации подбора заёмщик – банк, позволяет увеличить число ипотечных заёмщиков на 25 %. Подключение застройщика или риэлтора к комплексу защищённых государственной регистрацией специальных программ для ЭВМ, разработанных ООО "Банк жилищных решений" позволит:
- подобрать для клиентов залоговые банковские продукты с целью получения клиентами нецелевых средств под залог имеющегося имущества потенциального клиента (земельные участки, частные дома, коммерческая недвижимость, доли, комнаты, права долевого участия, готовые квартиры) для направления средств на приобретение объектов недвижимости компании-заказчика; - составить индивидуальные программы рефинансирования действующих клиентов компании-заказчика с целью снижения процентной ставки и изменения ключевых условий договора для обеспечения дополнительного заработка компании-заказчика (вторичная обработка имеющихся клиентов) и увеличение лояльности клиентов к компании-заказчику; - в случае отсутствия ипотечного специалиста в отделе продаж компании-заказчика программы ООО "Банк жилищных решений" снабдят сотрудников отдела продаж компании-заказчика информацией о решении финансовых запросов через ипотечное кредитование с возможностью контроля клиента до факта приобретения им определённой недвижимости.IV. Цели и Задачи Проекта.
1. Основной целью проекта является практическая реализация возможности по переселению для граждан, располагающих либо 100% средствами для приобретения необходимого жилья в избранном месте жительства (включая государственные жилищные субсидии), либо способных выполнить требования организаций, предоставляющих недостающие для приобретения необходимого жилья денежные средства.
2. Вспомогательными целями Проекта являются:
2.0. создание для потребителей атмосферы комфортного общения и сбора необходимой для принятия решений информации с помощью социальной сети "Переселенец";
2.1. оказание потребителям качественных услуг по выбору жилья для приобретения в избранном месте жительства;
2.2. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных исполнителей по договорам на оказание риэлторских услуг/выполнение работ (риэлторских компаний);
2.3. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных кредитных организаций для предоставления кредитных средств (уполномоченных МАИФ);
2.4. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных строительно-сберегательных организаций для приобретения жилья на условиях длительной рассрочки (уполномоченных МАИФ потребительских обществ и потребительских кооперативов);
2.5. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных страховых и оценочных организаций (уполномоченных МАИФ);
3. Задачами Проекта являются:
3.1. создание национальной системы переселения, состоящей из региональных операторов ипотечного кредитования МАИФ, действующих по единым стандартам и правилам;
3.2. создание Национального Центра Переселения МАИФ, являющегося основным Оператором Проекта;
3.3. наделение полномочиями от имени МАИФ риэлторских компаний, потребительских обществ и потребительских кооперативов, являющихся ответственными исполнителями по договорам на оказание услуг/выполнения работ для приобретения жилья на условиях длительной рассрочки;
3.4. наделение полномочиями от имени МАИФ кредитных организаций, соблюдающих стандарты АИЖК и участвующих в системе страхования вкладов (АСВ);
3.5. наделение полномочиями от имени МАИФ страховых и оценочных организаций, отвечающих требованиям безопасности и надежности.
V. Механизм реализации Проекта:
1. Уполномоченные МАИФ региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства) и иные уполномоченные МАИФ профессиональные участники рынка недвижимости (далее – региональные операторы) самостоятельно или через своих агентов привлекают потребителей, заключают с ними договоры агентирования, на основании агентских полномочий заключают от имени и за счёт потребителей договоры возмездного оказания услуг с НЦП МАИФ на получение необходимой для потребителей информации, на основании полученной от НЦП МАИФ по указанным договорам информации формируют заказы потребителей на переселение: определяют потребности в жилье (регион, вид, тип, качество, технические и потребительские характеристики), сроках и финансовых условиях приобретения жилья, согласовывают их с потребителями, заключают от имени и за счёт потребителей с НЦП МАИФ договоры на подбор исполнителя.
1.1. Потребители имеют возможность самостоятельно, без обращения к региональным операторам получить информационные услуги о возможностях своего переселения, для этого они обращаются с соответствующей заявкой через мегапортал Проекта к НЦП МАИФ, заключают с НЦП МАИФ договор возмездного оказания услуг и получают необходимую информацию для последующего формирования заказа на переселение. Заказ на переселение формируется только региональным оператором, для чего потребитель должен заключить агентский договор с региональным оператором (информация о месте нахождения и реквизитах регионального оператора даётся на мегапортале Проекта).
2. НЦП МАИФ обрабатывает согласованные региональными операторами с потребителями заказы на переселение и размещает информацию (обработанные заказы на переселение и предложения заключить договоры с потребителями) среди уполномоченных МАИФ застройщиков, риэлторов, банков, потребительских обществ и потребительских кооперативов полного цикла (ЖНК, КПК), нотариусов, оценщиков и страховщиков на конкурсной основе (меньшая стоимость услуг или работ при наиболее полном соответствии всем заявленным в заказе на переселение условиям); в случае необходимости привлечения денежных средств для приобретения жилья, НЦП МАИФ вправе с согласия потребителя привлечь для обработки заказа на переселение ипотечных брокеров.
3. Уполномоченные МАИФ застройщики, риэлторы, банки, потребительские общества и потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК), нотариусы, оценщики и страховщики, предложившие лучшие условия по оказанию услуг/выполнению работ для потребителей, получают обработанные НЦП МАИФ заказы на переселение для исполнения и право на заключение договоров на оказание услуг/выполнение работ с потребителями/для потребителей (далее – Исполнители), которые от имени и за счёт потребителей на основании агентских полномочий заключают региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства). В случае выявления необходимости привлечения денежных средств для приобретения жилья, Исполнители вправе с согласия потребителя привлечь для обработки заказа на переселение ипотечных брокеров. Потребительские общества и потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК), получившие соответствующие разъяснения в МАИФ, получившие заказы (также – Исполнители), вступают в членские правовые отношения с потребителями непосредственно.
4. НЦП МАИФ в интересах потребителей заключает договоры о надзоре за качеством услуг/работ с уполномоченными МАИФ застройщиками, риэлторами, потребительскими обществами и потребительскими кооперативами полного цикла (ЖНК, КПК), заключившими договоры на оказание услуг/выполнение работ с потребителями/для потребителей в лице действующих на основании агентских договоров региональными операторами. В ходе исполнения обязательств по договорам о надзоре за качеством услуг/работ НЦП МАИФ обеспечивает взаимодействие с банками, нотариусами, страховщиками, оценщиками, а при необходимости с их объединениями (саморегулируемыми организациями).