Международная Ассоциация Фондов Жилищного Строительства

и Ипотечного Кредитования

Российская Гильдия Риэлторов

Фонд развития механизмов гражданского контроля

Национальная Ассоциация

"Союз жилищных накопительных кооперативов"

Общероссийская общественная организация

"Инвестиционная Россия"

ООО "КРЭДО-Финанс"

ООО "Банк жилищных решений"

При поддержке руководителей проекта

по развитию жилищного строительства "Свой дом"

Национальный Переселенческий Проект

"Твой Дом – твоё Отечество"

При содействии профильных Экспертных советов Государственной Думы и Совета Федерации, профильных общественных советов Министерств и Агентств, Национальных Ассоциации строителей и риэлторов, региональных операторов рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства. Под защитой национальных страховых компаний.

I. Паспорт Проекта:

1. Основания для реализации Проекта:

1.1.ФЕДЕРАЛЬНАЯ ЦЕЛЕВАЯ ПРОГРАММА "ЖИЛИЩЕ" НА 2015 - 2020 ГОДЫ, Утверждена Постановлением Правительства Российской Федерации от 17 декабря 2010 г. N 1050;

1.1.1. ПОДПРОГРАММА "ВЫПОЛНЕНИЕ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ОБЕСПЕЧЕНИЮ ЖИЛЬЁМ КАТЕГОРИЙ ГРАЖДАН, УСТАНОВЛЕННЫХ ФЕДЕРАЛЬНЫМ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВОМ" ФЕДЕРАЛЬНОЙ ЦЕЛЕВОЙ ПРОГРАММЫ "ЖИЛИЩЕ" НА 2015 - 2020 ГОДЫ (С 2015 года в число граждан - участников подпрограммы "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильём категорий граждан, установленных федеральным законодательством" будут включены граждане, желающие выехать из закрытых административно-территориальных образований и территорий, ранее входивших в границы закрытых административно-территориальных образований, в соответствии со статьей 7 Закона Российской Федерации "О закрытом административно-территориальном образовании").

1.1.2. Федеральная целевая программа "Свой дом" как составная часть нового этапа Государственной целевой программы "Жилище", утверждена Постановлением Правительства РФ от 27.06.1996 N 753.

2.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ И КОМФОРТНЫМ ЖИЛЬЁМ И КОММУНАЛЬНЫМИ УСЛУГАМИ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ", Утверждена постановлением Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. N 323.

2.1.1. подпрограмма 1 "Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России";

3.1. СТРАТЕГИЯ РАЗВИТИЯ ИПОТЕЧНОГО ЖИЛИЩНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ДО 2020 ГОДА, Утверждена распоряжением Правительства Российской Федерации от 8 ноября 2014 г. N 2242-р.

4.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА ПО ОКАЗАНИЮ СОДЕЙСТВИЯ ДОБРОВОЛЬНОМУ ПЕРЕСЕЛЕНИЮ В РОССИЙСКУЮ ФЕДЕРАЦИЮ СООТЕЧЕСТВЕННИКОВ, ПРОЖИВАЮЩИХ ЗА РУБЕЖОМ, утверждена Указом Президента РФ от 22.06.2006 N 637.

5.1. ГОСУДАРСТВЕННАЯ ПРОГРАММА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "РЕГИОНАЛЬНАЯ ПОЛИТИКА И ФЕДЕРАТИВНЫЕ ОТНОШЕНИЯ", утверждена Постановление Правительства РФ от 15.04.2014 N 307.

5.1.1. Подпрограмма 3 "Оказание содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом".

6.1. ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ И МЕРЫ РЕАЛИЗАЦИИ ПРОГРАММЫ "ЖИЛЬЁ ДЛЯ РОССИЙСКОЙ СЕМЬИ" В РАМКАХ ГОСУДАРСТВЕННОЙ ПРОГРАММЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ "ОБЕСПЕЧЕНИЕ ДОСТУПНЫМ И КОМФОРТНЫМ ЖИЛЬЁМ И КОММУНАЛЬНЫМИ УСЛУГАМИ ГРАЖДАН РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ", утверждены Постановлением Правительства РФ от 05.05.2014 N 404.

7. Федеральный закон от 27.12.2002 N 184-ФЗ (ред. от 28.11.2015) "О техническом регулировании".

8. Федеральный закон от 28.12.2013 N 412-ФЗ (ред. от 23.06.2014) "Об аккредитации в национальной системе аккредитации".

9. Проект по развитию жилищного строительства "Свой дом".

2. Потребители услуг в рамках Проекта (переселенцы):

2.1. По территориальному признаку:

2.1.1. граждане, желающие выехать из малопригодных для постоянного проживания территорий (Крайний Север и приравненные к нему районы, районы Сибири и Дальнего Востока) или въехать на указанные территории;

2.1.2. граждане, желающие выехать из закрытых административно-территориальных образований и территорий, ранее входивших в границы закрытых административно-территориальных образований;

2.1.3. граждане всех регионов страны желающие сменить место жительства или работы

2.1.4. соотечественники, желающие выехать с территорий иностранных государств.

2.2. По способу оплаты:

2.2.1. имеющие возможность единовременной 100% оплаты приобретаемого объекта недвижимости (включая государственные жилищные субсидии);

2.2.2. нуждающиеся в долгосрочном финансировании оплаты приобретаемого объекта недвижимости с использованием ипотечного кредитования или накопительных схем приобретения жилья.

2.3. По цели приобретения:

2.3.1. приобретающие для цели проживания (владения и пользования) или владения;

2.3.2. приобретающие для сдачи в наём или аренду, а также с инвестиционными целями.

3. Участники Проекта:

3.1. застройщики из числа 300 крупнейших строительных компаний получивших Золотой знак "Надежный застройщик";

3.2. продавцы квартир;

3.3. агентства недвижимости;

3.4. уполномоченные потребительские общества и иные потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК);

3.5. уполномоченные банки;

3.6. уполномоченные ЖСК;

3.7. уполномоченные страховые компании;

3.8. уполномоченные оценочные компании;

3.9. покупатели квартир – потребители (переселенцы).

4. Операторы Проекта:

4.1. уполномоченные региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства) из всех 83-х регионов России и иные уполномоченные профессиональные участники рынка недвижимости и участники Федерального Некоммерческого проекта "Надежные новостройки России", а также уполномоченные потребительские кооперативы и потребительские общества (далее – региональные операторы);

4.2. Национальный Центр Переселения МАИФ – главный оператор и координатор Проекта, определяется и создается МАИФ.

5. Объём привлечения потребителей услуг: более чем из 26-и северных и дальневосточных регионов России.

6. Территория расселения заказчиков: ЦФО, Приволжский ФО, Южный ФО, Северо-Западный ФО и в первую очередь Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская область, Екатеринбург, Свердловская область, Краснодар, Краснодарский край, Республика Крым, Севастополь, Ростов-на-Дону, Самара, Самарская, Ульяновская, Белгородская, Оренбургская, Калужская, Тверская, Ярославская и другие области.

7. Применимое право:

1. Конституция РФ;

2. Гражданский кодекс РФ;

3. Жилищный кодекс РФ;

4. Семейный кодекс РФ;

5. Земельный кодекс РФ;

6. Закон РФ от 19 июня 1992 г. N 3085-I "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации";

7. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации";

8. Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ "О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним";

9. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ "Об оценочной деятельности в Российской Федерации";

10. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

11. Федеральный закон от 29 октября 1998 г. N 164-ФЗ "О финансовой аренде (лизинге)";

12. Федеральный закон от 25.10.2002 N 125-ФЗ "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей";

13. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";

14. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах";

15. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";

16. Федеральный закон от 17.07.2011 N 211-ФЗ "О жилищных субсидиях гражданам, выезжающим из закрывающихся населенных пунктов в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях".

II.? Исходные положения:

1. Влияние складывающейся в стране финансово-экономической ситуации на решение жилищного вопроса.

1.1. Потребители: По данным Федеральной службы государственной статистики, в 27-ми процентах российских семей отметили, что испытывают стесненность в жилищных условиях, а среди семей с детьми в возрасте до 18-ти лет на это обстоятельство указали 48 процентов семей, 6 процентов граждан указали на плохое или очень плохое состояние занимаемого жилого помещения, общий объём ветхого и аварийного жилого фонда составляет около 99,8 млн. кв. метров. Из общего количества семей, указавших на стесненные условия проживания или плохое состояние жилого помещения, только около 30 процентов имеют возможность улучшить жилищные условия.

На рубеже 2014-2015 г.г. экономика страны вслед за мировой экономикой, подверглась серьёзным кризисным явлениям, которые с одной стороны, снизили цены на жилье массовой застройки, а с другой стороны, существенно уменьшили покупательную способность граждан. В результате, при наслоении ситуации с ценами на квартиры массовой застройки на падение курса национальной валюты, ставшие привлекательными в долларовом выражении цены на квартиры, оказались не по карману большинству россиян. Жилищные накопления семей существенно уменьшились, а постоянно растущие цены на товары, работы и услуги провоцировали дефициты бюджетов домохозяйств, люди стали проживать больше, чем зарабатывать. Снижение доходной базы малого и среднего бизнеса заставило население уже с начала 2015 г. начать экономить, в том числе и на приобретении жилья. Понимая убыточность нынешних депозитов, многие россияне, особенно в крупных городах, стали забирать свои денежные средства со счетов в банках, опять же обращая своё в наличную иностранную валюту. Запуск имеющейся на руках у населения иностранной валюты в экономику страны затруднён в основном по причине отсутствия уверенности у населения в завтрашнем дне, многие держат наличные иностранные дензнаки как отложенное на "черный день".

Качественно выросший уровень оказания государственных услуг и увеличение числа пользователей интернетом существенно повысили осведомлённость граждан относительно правил отчуждения и приобретения жилья, нотариального удостоверения и государственной регистрации прав на недвижимость и сделок с нею, получения кредитов и иных способов получения денежных средств. Для правильного разрешения возникающих задач необходимы специальные знания, опыт и навыки, которые у простого гражданина, как правило, отсутствуют. Следовательно, требуется помощь профессионалов рынка недвижимости, труд которых должен быть оплачен.

Необходимо отметить, что подавляющее большинство потенциальных приобретателей жилья не в состоянии его приобрести без долгосрочного (от 5 и более лет) финансирования. По опросам, проведенным МАИФ, 80% опрошенных потребителей считали бы для себя наиболее оптимальным приобретение до 50-70% стоимости жилья на 10-15 лет под 4-7 % годовых в рублях.

1.2. Состояние рынка жилья.

Основная часть жилья, которое приобретается гражданами в РФ, составляет жилье в многоквартирных домах. Вместе с тем, современное представление о комфортном и экологичном жилье идёт вразрез с концепцией многоквартирного домостроения, доминирование которого вызвано в основном его дешевизной. В современной России в последние 10-15 лет крупные города начинают опоясывать поселки с комфортабельными домами и удобной инфраструктурой. Эта традиция, своими корнями уходящая в советское прошлое, которое требовало всеобщей подчинённости и дешевизны при минимальном комфорте, по инерции присутствует в большинстве современных градостроительных решений. Многокилометровые пробки, отсутствие мест для парковок, чрезмерная концентрация людей на маленьком пространстве, загрязнение экологии –вот та цена, которую приходится платить за многоквартирное домостроение.

Финансирование многоквартирного домостроения удобно для застройщиков с точки зрения экономической составляющей, но в последнее время набирают рост экологичные проекты (например, проекты ГК "Экодолье", ГК "Каскад Фэмили", ЖК "Мечта" и другие), но они пока не составляют многоквартирному домостроению серьезной конкуренции на практике из-за транспортной доступности до места работы. Однако основным трендом в долгосрочной перспективе должно стать малоэтажное и индивидуальное домостроение. Оно в гораздо большей мере удовлетворяют потребности граждан, позволяют жить под одной крышей нескольким поколениям, осуществлять полноценное воспитание и развитие детей, благотворно влияют на здоровье проживающих. Однако, пока основная масса предложений на рынке – квартиры в многоквартирных домах.

Источники финансирования жилищного строительства должны повернуться лицом к малоэтажному и индивидуальному домостроению. И если банки трудно перестраиваются к такому виду финансирования, кредитуя объекты в основном крупных строительных групп, то нарождающиеся в регионах (Белгородская и Ростовская области, Республики Башкортостан, Татарстан, Хакассия, Краснодарский Край и другие) строительно-сберегательные сообщества приветствуют финансирование такого рода объектов. Это объясняется прежде всего большей гибкостью данных структур, у которых между принятием решения и его претворением в жизнь проходит очень краткое время.

1.3. Источники долгосрочного жилищного финансирования.

Массовое приобретение жилья невозможно без привлечения дополнительных средств.

Банковское кредитование: ставшее востребованным и осознанным на протяжении 2007-2013 г.г. в общественном сознании продуктом ипотечное кредитование в настоящее время пошло на убыль. По данным статистики, только для 20% получателей ипотечного кредита в Москве и Подмосковье возврат кредита безболезнен. Для 45% получателей ипотеки возврат кредита - серьезное жизненное испытание, и еще 35% в основном сохраняют привычный образ жизни, но вынуждены отказывать себе в некоторых тратах, на которые раньше шли не задумываясь. Если ранее большинство банков средней руки могло без особых проблем получать долгосрочные кредиты на западном финансовом рынке и размещать полученные средства, в том числе и путём выдачи пусть и дорогих (в среднем от 11% годовых), но всё же приемлемых ещё в начале 2014 г. ипотечных кредитов, то с закрытием доступа к импортным ресурсам, эти банки остались без" длинных" денег. Российские банки, которые сами обеспечивают привлечение "длинных" денег от населения (СБ РФ, ВТБ, Газпромбанк и некоторые другие), а не расчётно-кассовые центры (большинство банков средней руки и мелкие банки, которые обслуживают сделки юридических лиц), стараются сохранять и обслуживать имеющиеся портфели уже выданных ипотечных кредитов, но выдавать новые уже не сильно стремятся, поскольку у них достаточно иных проектов, часто связанных с государством. Авторы Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года отметили, что "одной из проблем рынка ипотечного жилищного кредитования является его высокая концентрация, что препятствует развитию конкуренции, снижению банковской маржи и, следовательно, ставки по ипотечным жилищным кредитам. Доля 5-ти банков-лидеров по объёмам выдаваемых ипотечных жилищных кредитов в общих объёмах выдачи ипотечных жилищных кредитов остается на стабильном уровне - более 70-ти процентов. В значительной степени этому способствовал неравный доступ участников рынка к источникам фондирования".

Оставшиеся жесткими правила проверки кандидатов в заёмщики для обеспечения высокого качества ипотечных кредитов, не оставляют шансов большинству претендентов на получение ипотечных кредитов. Но и это не всё. В Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года не случайно указано, что её "реализация зависит от макроэкономической конъюнктуры, динамики уровня доходов населения и их дифференциации, политических и демографических факторов, а также от региональных и местных социально-экономических условий и особенностей". Слишком много факторов способны повлиять на развитие банковского кредитования, но все же основным является состояние экономики страны, которая несмотря на все прозрения и открытия, всё же остается буквально привязана к нефтедобыче. Повлиять на цены на нефть в длительной перспективе вряд ли удастся. Субсидировать ставки кредитования государству в условиях непрекращающегося полномасштабного негативного воздействия со стороны США, Британии и их сателлитов становится все труднее. Поэтому делать ставку на отдельно взятое банковское кредитование в деле решения жилищной проблемы не приходится.

Уже сегодня положение дел в ряде региональных операторов АИЖК весьма сложное. Проведенный МАИФ опрос показал, что привычные схемы работы не дают эффекта, поскольку они не имеют источников рефинансирования выданных кредитов. Региональные программы изначально не обеспечены финансами, а федеральный центр делает вид, что всё в норме. В итоге многие ипотечные операторы находятся на грани банкротства.

Строительно-сберегательное кредитование: неокрепшие и не прижившиеся на российской почве строительно-сберегательные сообщества (в нынешних условиях им наиболее соответствуют жилищные накопительные кооперативы, некоторые кредитные потребительские кооперативы и потребительские общества, действующие в форме потребительских кооперативов не могут оказать желающим приобрести жилье сколько-нибудь значительной помощи на федеральном уровне. Жилищные накопительные кооперативы (на сегодня по данным Минфина РФ из 89-ти зарегистрированных кооперативов 18 ликвидировано, 1 находится в стадии ликвидации, деятельность 1-го приостановлена) представляют собой формально существующую возможность для улучшения жилищных условий, однако, в силу положений чрезмерно запретительного и избыточно ограничительного федерального закона № 215-ФЗ, широкого распространения они не получили, необходимо кардинально пересмотреть указанный федеральный закон. Некоторые кредитные потребительские кооперативы, например, Уральский ипотечный кредитный потребительский кооператив, успешно реализуют собственные жилищные накопительные программы. Потребительские общества, действующие на основании продуманного и сбалансированного Закона РФ от 19.06.1992 N 3085-1 "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" имеют все шансы обрести широкую известность у населения. Несмотря на то, что многие наши соотечественники ассоциируют потребительские общества исключительно с закупками сельскохозяйственного сырья, потребительские общества это универсальный механизм, который способен эффективно решать любые задачи за счёт, прежде всего, средств самих заинтересованных лиц. Сегодня в Москве, Пскове и Санкт-Петербурге уже набирают силу потребительские общества, действующие в организационно-правовой форме потребительских кооперативов и осуществляющие в качестве членской программы совместное сбережение средств для приобретения жилья на условиях взаимной рассрочки. Потребуется некоторое время, чтобы возможности потребительских обществ, действующих в форме потребительских кооперативов, были востребованы населением в сфере решения жилищного вопроса. Строительно-сберегательные сообщества обязательно должны пройти свой путь от кооперативной некоммерческой формы до коммерческой банковской формы параллельно с процессами обогащения российского общества. Сегодняшние попытки сделать народ счастливым и сразу сделать строительно-сберегательные сообщества в форме специальных строительно-сберегательных банков не дадут искомого результата, кооперативная некоммерческая форма позволяет существенно сократить расходы, сэкономить объединившись, а банк будет постоянно удивлять своими растущими ставками.

Кредитная кооперация: кредитные кооперативы, действующие в соответствии с положениями федерального закона "О кредитной кооперации", в целом не могут оказать серьезной поддержки гражданам, испытывающим недостаток денежных средств в приобретении жилья. Смысл деятельности сегодняшних кредитных кооперативов состоит в преувеличении денежных средств своих членов практически любой ценой. Это достигается за счёт предоставления денежных средств пайщикам на короткий срок, но под большие проценты. И действительно, если речь идет о нескольких тысячах рублей, реже нескольких десятков тысяч рублей, которые люди "перехватывают" на одну-три недели, реже два-три месяца, высокие проценты незаметны. С другой стороны, априори, в условиях сегодняшней спекулятивной экономики, пайщики не готовы заключать с кредитными кооперативами договоры передачи временно свободных денежных средств более чем на один год. Но каждый пайщик хочет получать как можно больший процент. Именно поэтому у кредитных кооперативов нет и не может быть длинных и недорогих денег, которые нужны для долгосрочного финансирования приобретения жилья. Государство сегодня, увидев в кредитных кооперативах некое подобие конкурентов банкам, постепенно и постоянно увеличивает бремя ограничений и нормативов деятельности кредитных кооперативов. Однако, представляется, что кредитные кооперативы изначально, по своей природе не могут конкурировать с банками. У них другая философия деятельности – зарабатывать сообща, экономя на издержках, и соответственно, совершенно другие потребители. Участник кредитного кооператива готов смириться с потерей денег, поскольку он берёт на себя ответственность за участие в управлении или хотя бы контроле за деятельностью кооператива (именно поэтому он рассчитывает на позитивный результат). Клиент банка полностью доверяется профессионалам и смиряется с низким приростом своего капитала, но тешит себя мыслью о застрахованности рисков со стороны государства. Таким образом, возможности кредитных кооперативов для оказания помощи гражданам в приобретении жилья весьма ограничены (например, дорогой большой заём на период продажи старой квартиры).

1.4. Среднесрочное и краткосрочное кредитование:

Товарное кредитование: в условиях, когда до 45% новостроек не продаются (данные конца 2015 г. по Московской области), застройщики и инвесторы жилищного строительства вынуждены идти на крайние меры. Крупные застройщики используют возможности крупных банков и господдержку. Средние застройщики продолжают активно рекламировать свои объекты и время от времени объявляют скидки. Часть средних и большая часть малых застройщиков готовы предоставить товарный кредит своим потенциальным покупателям, но не знают как это правильно сделать, поскольку купля-продажа в рассрочку оставляет продавцов беззащитными перед недобросовестными покупателями. Весьма удачным следует признать опыт застройщиков, объединяющих свои усилия по реализации жилья с потребительскими обществами, действующими в форме потребительских кооперативов. Внеся квартиру (права долевого участия) в качестве пая, застройщик приобретает право на возврат пая деньгами, а приобретатель жилья – пайщик (физическое лицо) приобретает право собственности на квартиру полностью внеся свой паевой взнос в соответствии с положениями п. 4 ст. 218 ГК РФ. В этом случае потребительское общество представляет собой своеобразную торговую площадку, участники которой – пайщики потребительского общества обменивают свои паи на взаимовыгодных условиях и значительно экономят.

В условиях ограниченности ресурсов для банковского кредитования, малой известности населению возможностей строительно-сберегательных сообществ и сужающейся государственной поддержки роль такого рода законных суррогатов полноценного кредитования может оказаться существенной для значительного количества потребителей.

Жилищно-строительные кооперативы (ЖСК). Эта разновидность потребительских кооперативов способна успешно решать поставленные перед ней задачи (объединение усилий пайщиков для строительства многоквартирного дома и взаимный краткосрочный кредит) лишь в условиях значительной организационной и материальной поддержки извне (либо крупный застройщик, что по сути превращает ЖСК в легальное прикрытие от требований закона о защите прав потребителей и налогового кодекса или государство, что требует значительного субсидирования). Сами по себе ЖСК нежизнеспособны, поскольку граждане не обладают соответствующей материальной основой. ЖСК надо постоянно "двигать", как образно выразился один из Председателей ЖСК. "Двигать" - значит содержать, вести учёт всех финансовых и хозяйственных операций, осуществлять управление пайщиками, и кроме этого, заниматься главным – организовывать и контролировать процесс строительства жилого дома, осуществлять права и обязанности истца и ответчика в судах, арбитражных судах. Даже если для осуществления всех этих операций у пайщиков достаточно денег, им явно не хватит кадров и способности "решать вопросы". Таким образом, в современных условиях большой надежды на возможности ЖСК в условиях отсутствия значительной господдержки быть не может.

1.4. Государственная жилищная политика.

В ходе реализации федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы в 2011 - 2014 годах были созданы правовые и организационные основы государственной жилищной политики, определены её приоритетные направления и отработаны механизмы реализации.

Проблема обеспечения жильём категорий граждан Российской Федерации, перед которыми государство имеет обязательства по обеспечению жильём в соответствии с законодательством Российской Федерации, остается одной из наиболее острых социальных проблем.

Одним из наиболее эффективных способов обеспечения жильём категорий граждан, перед которыми государство имеет обязательства в соответствии с законодательством Российской Федерации, является механизм предоставления за счёт средств федерального бюджета социальных выплат для приобретения жилья посредством выдачи государственных жилищных сертификатов.

Указанный механизм использовался для обеспечения жильём граждан в рамках подпрограммы "Выполнение государственных обязательств по обеспечению жильём категорий граждан, установленных федеральным законодательством" федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы, в том числе граждан, подлежащих увольнению с военной службы (службы), и приравненных к ним лиц, граждан, пострадавших в результате аварий на Чернобыльской АЭС и производственном объединении "Маяк", граждан, выезжающих из районов Крайнего Севера и приравненных к ним местностей, граждан, подлежащих отселению с комплекса "Байконур", и граждан, признанных в установленном порядке вынужденными переселенцами.

Обеспечение жилыми помещениями граждан, уволенных с военной службы (службы), и приравненных к ним лиц, которые до 1 января 2005 г. были приняты органами местного самоуправления на учёт в качестве нуждающихся в жилых помещениях, осуществлялось органами государственной власти субъектов Российской Федерации за счёт финансового обеспечения, предоставляемого из федерального бюджета бюджетам субъектов Российской Федерации в виде субвенций.

За 2011 - 2014 годы в рамках федеральной целевой программы "Жилище" на 2011 - 2015 годы были обеспечены жильем около 55 тыс. граждан, относящихся к этим категориям.

При этом по итогам реализации этой программы в 2011 - 2014 годах сохраняется высокая востребованность продолжения выполнения её мероприятий. По состоянию на 1 января 2015 г. в очереди на получение государственной поддержки остаются около 296-ти тыс. семей, в отношении которых, установлены государственные обязательства по обеспечению жильём, и около 376-ти тыс. молодых семей, признанных в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Как признают авторы государственной целевой программы "Жилище" "Несмотря на достигнутые результаты, недостаточный уровень обеспеченности граждан жильём и низкая доступность жилья остаются одной из основных социально-экономических проблем Российской Федерации".

Решать жилищную проблему в современных условиях необходимо комплексно, используя все возможные способы и средства. Отсутствие средств можно и нужно компенсировать информационной и организационной поддержкой на всех уровнях муниципальной и государственной власти.

Пора по-новому взглянуть на ту модель ипотечного кредитования, которую нам в своё время предложили наши зарубежные партнеры. Она дорога, слишком рискованна и жестка для среднестатистической семьи, эффективно работает при условии сильной и социально-ориентированной экономики и требует постоянного государственного субсидирования. Не лучше ли признать, что прежде чем потратить, надо заработать и сберечь, ибо нет у нас бездонного источника денежных средств, которые потребны всем желающим получить сегодня, а заплатить завтра. А лучшим способом совместного сбережения и взаимного кредитования были и есть потребительские кооперативы. Только потребительская кооперация соединяет неограниченное число физических и юридических лиц для достижения совместными усилиями, на началах равенства и самоуправления, разнообразных хозяйственных целей в областях кредита, потребления и производства. Главным принципом объединения граждан и юридических лиц становится не их место жительства или место нахождения, а их желание использовать свои средства наиболее разумно, с полной отдачей, не удовлетворяя аппетиты многочисленных ныне посредников. В разных отраслях деятельности, посредники отбирают у производителя и потребителя от 20 до 70% стоимости работ, услуг и товаров. Потребительская же кооперация позволяет производителям и потребителям общаться напрямую, выключая из цепочки тех посредников, кто ничего не производит, не создаёт и не оказывает. Кооперация — это самый экономичный и эффективный способ достижения больших результатов мелкими общими сбережениями и привлечением капиталов у множества своих членов. Объединившиеся в потребительское общество граждане и юридические лица имеют своей задачей отнюдь не получение наибольшей прибыли на проинвестированный капитал, а удовлетворение потребностей своих членов или уменьшение расходов этих членов на их потребительские нужды, благодаря общему ведению хозяйства. В основе кооперации лежит принцип взаимности. Взаимность — это формула справедливости, в силу которой все члены потребительского общества обеспечивают друг другу услугу за услугу, кредит за кредит, залог за залог, гарантию за гарантию, стоимость за стоимость, информацию за информацию, доверие за доверие, истину за истину, свободу за свободу, собственность за собственность.

Самое время провозгласить наше время эпохой кооперативного возрождения.

По согласованию с МАИФ принято решение оказывать всяческую поддержку Проекту в рамках реализуемого Партией Проекта "Свой дом", основными задачами которого являются:

- гармонизация целей и задач Программы "Свой дом" с Долгосрочной стратегией массового строительства жилья для всех категорий граждан на период до 2020 года, ФЦП "Жилище", стратегиями и программами социально-экономического развития территорий;

содействовать снижению себестоимости и увеличению объёмов малоэтажного строительства за счёт создания условий для упрощения выделения земель для малоэтажного строительства, снятия обременений в виде создания социальной, транспортной, инженерной инфраструктуры, использования современных технологий малоэтажного строительства и создания автономных систем инженерного обеспечения;

• развитие институтов и механизмов государственно-частного партнерства в малоэтажном строительстве;
• внедрение эффективных схем ипотечного кредитования, в том числе кредитования строительства жилья эконом-класса под залог земельного участка;
• содействие коренной модернизации строительной отрасли с ориентацией на индустриальные, энергоэффективные, экономичные технологии малоэтажного домостроения;
• содействие разработке технических регламентов в строительстве и национального стандарта в области малоэтажного строительства;
• совершенствование системы регулирования строительной отрасли;
• создание эффективной системы подготовки кадров для строительной отрасли;
• содействие реализации государственных обязательств по обеспечению жильём отдельных категорий граждан, определённых федеральным законодательством, за счёт малоэтажного строительства;
• разработка и внедрение эффективных схем финансирования малоэтажного строительства;
• содействие реализации масштабных проектов комплексной малоэтажной застройки территорий не только в интересах среднего класса, но и категорий граждан с уровнем дохода ниже среднего, нуждающихся в улучшении жилищных условий;
• разработка механизмов управления территорией малоэтажной застройки.

III. Организаторы Проекта:

1. Роль и значение МАИФ.

Международная Ассоциация Фондов Жилищного строительства и Ипотечного кредитования создана в 2000 г. и взаимодействует со 140 отраслевыми, региональными и муниципальными операторами рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства). МАИФ на протяжении более 15 лет осуществляет методическое обеспечение в сфере долгосрочного жилищного финансирования, проводит постоянные исследования рынка недвижимости и смежных рынков (финансирования, страхования, оценки и т.п.) и разрабатывает новые способы финансирования приобретения и строительства жилья. Национальный переселенческий проект представляет собой закономерный этап деятельности специалистов МАИФ, подготовительными стадиями для которого явились все ранее разработанные и успешно реализуемые проекты.

2. Роль и значение РГР.

Российская Гильдия риэлторов создана в 1992 г. На сегодняшний день РГР объединяет подавляющее большинство риэлторов России, это более 15 000 организаций. Миссия РГР: создание и развитие в России цивилизованного рынка недвижимости.

Цель РГР: содействие развитию цивилизованного рынка недвижимости на основе развития законодательной и нормативной базы и создания системы профессиональных стандартов для её участников, использование собственной инфраструктуры для защиты общих имущественных интересов и удовлетворения нематериальных потребностей членов Гильдии, расширение их возможностей в профессиональном, научно-техническом и социальном развитии, повышение статуса риэлтора. Усилиями РГР в практику деятельности посредников рынка недвижимости последовательно внедрены стандарты деятельности на уровне Национального Стандарта профессиональной деятельности, создана общероссийская система сертификации риэлторов.

3. Федеральный некоммерческий проект "Надежные новостройки России".

На Шестом общероссийском совещании по вопросам долевого строительства, проходившем 28-30 мая 2014 года в Кисловодске, при поддержке присутствующих представителей 118-ти региональных контролирующих органов из 56-ти субъектов РФ, была принята резолюция о создании эффективного инструмента общественного контроля на рынке строящегося жилья. В качестве одного из возможных вариантов реализации данного решения создан Федеральный некоммерческий проект "Надежные новостройки России" (реализуется Фондом Развития механизмов гражданского контроля).

ЦЕЛЬ ПРОЕКТА:

• повышение прогнозируемости, прозрачности и эффективности российского рынка жилищного строительства;
• минимизация рисков нарушений прав приобретателей жилой недвижимости; профилактика возникновения ситуации "обманутые дольщики".

4. Национальная ассоциация "Союз Жилищных накопительных кооперативов".

Это объединение потребительских жилищных накопительных кооперативов и/или граждан, основанное на добровольном членстве и созданное для представления и защиты общих, в том числе профессиональных, интересов, для достижения общественно полезных целей, а также иных не противоречащих закону и имеющих некоммерческий характер целей. Ассоциация представляет и отстаивает интересы ЖНК и других потребительских кооперативов в органах государственной и муниципальной власти, разрабатывает методику работы ЖНК, вносит предложения по улучшению позиций потребительской кооперации в России.

5. ООО "КРЭДО - Финанс".

Крупнейшая компания – профессиональный участник рынка ипотечного кредитования, объединяет кредитных брокеров в 20-ти регионах страны, с 2011 г. ежегодно получает подтверждение рейтинга кредитоспособности на уровне "А" (по данным Национального Рейтингового Агентства). В ООО "КРЭДО - Финанс" внедрена система менеджмента качества в 2011 году, которая ежегодно подтверждается сертификатом соответствия системе менеджмента качества применительно к предоставлению услуг в области ипотечного жилищного кредитования в соответствии с требованиями ИСО 9001-2008. Компания предоставляет ипотечные займы в 18-ти регионах РФ по Стандартам АО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" и по собственной продуктовой линейке, в том числе:

• ипотеку с участием материнского капитала;
• ипотеку военнослужащим, участвующим в накопительно-ипотечной системе ("Военная ипотека");
• ипотеку на приобретение жилья с субсидиями органов МСУ;
• оказывает риэлторские услуги.

В продуктовой линейке ООО "КРЭДО - Финанс":

• ипотека "КРЭДО - Финанс" для застройщиков, девелоперов и риэлторов;
• ипотека и приобретение жилья в рассрочку по процентным ставкам ниже банковских;
• ипотечные займы на 30 лет от 7,55% годовых на этапе строительства по программе "Скидка от застройщика";
• широкий выбор программ ипотечного кредитования, выгодная ставка, подтверждение доходов, в т.ч. по справке Компании;
• ипотечные займы на покупку квартир, домов с земельным участком, таунхаусов, апартаментов, гаражей, машиномест, комнат, долей, на рефинансирование уже имеющегося ипотечного кредита, а также нецелевые кредиты/займы под залог недвижимости (в том числе, коммерческой);
• использование всех видов субсидий, в т.ч. материнского капитала в качестве первоначального взноса/досрочного погашения;
• организация выдач ипотек в офисах застройщиков, девелоперов, риэлторов. Обращение к межрегиональной сети ипотечного кредитования и продаж в рассрочку ООО «КРЭДО-Финанс» (г. Москва) и подключение к межрегиональной сети позволит организовать продажи на местах, в офисах застройщиков с выдачами ипотек по Стандартам АО «АИЖК», АО «ГАЗПРОМБАНК», АО «ДЕЛЬТАКРЕДИТ» либо в рассрочку.

6. ООО "Банк жилищных решений".

Молодая компания из г. Санкт-Петербурга, специализирующаяся на ипотечном брокеридже, располагает уникальной методикой гармонизации подбора заёмщик – банк, позволяет увеличить число ипотечных заёмщиков на 25 %. Подключение застройщика или риэлтора к комплексу защищённых государственной регистрацией специальных программ для ЭВМ, разработанных ООО "Банк жилищных решений" позволит:

- подобрать для клиентов залоговые банковские продукты с целью получения клиентами нецелевых средств под залог имеющегося имущества потенциального клиента (земельные участки, частные дома, коммерческая недвижимость, доли, комнаты, права долевого участия, готовые квартиры) для направления средств на приобретение объектов недвижимости компании-заказчика; - составить индивидуальные программы рефинансирования действующих клиентов компании-заказчика с целью снижения процентной ставки и изменения ключевых условий договора для обеспечения дополнительного заработка компании-заказчика (вторичная обработка имеющихся клиентов) и увеличение лояльности клиентов к компании-заказчику; - в случае отсутствия ипотечного специалиста в отделе продаж компании-заказчика программы ООО "Банк жилищных решений" снабдят сотрудников отдела продаж компании-заказчика информацией о решении финансовых запросов через ипотечное кредитование с возможностью контроля клиента до факта приобретения им определённой недвижимости.

IV. Цели и Задачи Проекта.

1. Основной целью проекта является практическая реализация возможности по переселению для граждан, располагающих либо 100% средствами для приобретения необходимого жилья в избранном месте жительства (включая государственные жилищные субсидии), либо способных выполнить требования организаций, предоставляющих недостающие для приобретения необходимого жилья денежные средства.

2. Вспомогательными целями Проекта являются:

2.0. создание для потребителей атмосферы комфортного общения и сбора необходимой для принятия решений информации с помощью социальной сети "Переселенец";

2.1. оказание потребителям качественных услуг по выбору жилья для приобретения в избранном месте жительства;

2.2. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных исполнителей по договорам на оказание риэлторских услуг/выполнение работ (риэлторских компаний);

2.3. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных кредитных организаций для предоставления кредитных средств (уполномоченных МАИФ);

2.4. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных строительно-сберегательных организаций для приобретения жилья на условиях длительной рассрочки (уполномоченных МАИФ потребительских обществ и потребительских кооперативов);

2.5. оказание потребителям качественных услуг по подбору ответственных страховых и оценочных организаций (уполномоченных МАИФ);

3. Задачами Проекта являются:

3.1. создание национальной системы переселения, состоящей из региональных операторов ипотечного кредитования МАИФ, действующих по единым стандартам и правилам;

3.2. создание Национального Центра Переселения МАИФ, являющегося основным Оператором Проекта;

3.3. наделение полномочиями от имени МАИФ риэлторских компаний, потребительских обществ и потребительских кооперативов, являющихся ответственными исполнителями по договорам на оказание услуг/выполнения работ для приобретения жилья на условиях длительной рассрочки;

3.4. наделение полномочиями от имени МАИФ кредитных организаций, соблюдающих стандарты АИЖК и участвующих в системе страхования вкладов (АСВ);

3.5. наделение полномочиями от имени МАИФ страховых и оценочных организаций, отвечающих требованиям безопасности и надежности.

V. Механизм реализации Проекта:

1. Уполномоченные МАИФ региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства) и иные уполномоченные МАИФ профессиональные участники рынка недвижимости (далее – региональные операторы) самостоятельно или через своих агентов привлекают потребителей, заключают с ними договоры агентирования, на основании агентских полномочий заключают от имени и за счёт потребителей договоры возмездного оказания услуг с НЦП МАИФ на получение необходимой для потребителей информации, на основании полученной от НЦП МАИФ по указанным договорам информации формируют заказы потребителей на переселение: определяют потребности в жилье (регион, вид, тип, качество, технические и потребительские характеристики), сроках и финансовых условиях приобретения жилья, согласовывают их с потребителями, заключают от имени и за счёт потребителей с НЦП МАИФ договоры на подбор исполнителя.

1.1. Потребители имеют возможность самостоятельно, без обращения к региональным операторам получить информационные услуги о возможностях своего переселения, для этого они обращаются с соответствующей заявкой через мегапортал Проекта к НЦП МАИФ, заключают с НЦП МАИФ договор возмездного оказания услуг и получают необходимую информацию для последующего формирования заказа на переселение. Заказ на переселение формируется только региональным оператором, для чего потребитель должен заключить агентский договор с региональным оператором (информация о месте нахождения и реквизитах регионального оператора даётся на мегапортале Проекта).

2. НЦП МАИФ обрабатывает согласованные региональными операторами с потребителями заказы на переселение и размещает информацию (обработанные заказы на переселение и предложения заключить договоры с потребителями) среди уполномоченных МАИФ застройщиков, риэлторов, банков, потребительских обществ и потребительских кооперативов полного цикла (ЖНК, КПК), нотариусов, оценщиков и страховщиков на конкурсной основе (меньшая стоимость услуг или работ при наиболее полном соответствии всем заявленным в заказе на переселение условиям); в случае необходимости привлечения денежных средств для приобретения жилья, НЦП МАИФ вправе с согласия потребителя привлечь для обработки заказа на переселение ипотечных брокеров.

3. Уполномоченные МАИФ застройщики, риэлторы, банки, потребительские общества и потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК), нотариусы, оценщики и страховщики, предложившие лучшие условия по оказанию услуг/выполнению работ для потребителей, получают обработанные НЦП МАИФ заказы на переселение для исполнения и право на заключение договоров на оказание услуг/выполнение работ с потребителями/для потребителей (далее – Исполнители), которые от имени и за счёт потребителей на основании агентских полномочий заключают региональные операторы рынка жилищного строительства и ипотечного кредитования (Фонды, Корпорации, Агентства). В случае выявления необходимости привлечения денежных средств для приобретения жилья, Исполнители вправе с согласия потребителя привлечь для обработки заказа на переселение ипотечных брокеров. Потребительские общества и потребительские кооперативы полного цикла (ЖНК, КПК), получившие соответствующие разъяснения в МАИФ, получившие заказы (также – Исполнители), вступают в членские правовые отношения с потребителями непосредственно.

4. НЦП МАИФ в интересах потребителей заключает договоры о надзоре за качеством услуг/работ с уполномоченными МАИФ застройщиками, риэлторами, потребительскими обществами и потребительскими кооперативами полного цикла (ЖНК, КПК), заключившими договоры на оказание услуг/выполнение работ с потребителями/для потребителей в лице действующих на основании агентских договоров региональными операторами. В ходе исполнения обязательств по договорам о надзоре за качеством услуг/работ НЦП МАИФ обеспечивает взаимодействие с банками, нотариусами, страховщиками, оценщиками, а при необходимости с их объединениями (саморегулируемыми организациями).

Международная Ассоциация Фондов Жилищного Строительства

и Ипотечного Кредитования

Российская Гильдия Риэлторов

Фонд развития механизмов гражданского контроля

Национальная Ассоциация

"Союз жилищных накопительных кооперативов"

Общероссийская общественная организация

"Инвестиционная Россия"

ООО "КРЭДО-Финанс"

При поддержке руководителей проекта

по развитию жилищного строительства "Свой дом"

Федеральный Проект

"Возродим сильную Россию кооперативами"

При содействии профильных Экспертных советов Государственной Думы и Совета Федерации, общественные советы министерств и Агентств, Национальных Ассоциации строителей и риэлторов, региональных операторов рынка ипотечного кредитования и жилищного строительства. Под защитой национальных страховых компаний.

I. Паспорт Проекта:

1. Основания для реализации Проекта:

1.1. Указ Президента Российской Федерации от 07.05.2012 г. № 600 "О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильём и повышению качества жилищно-коммунальных услуг", обязывающий Правительство РФ в п. В) до 2020 года - предоставить доступное и комфортное жильё 60 процентам российских семей, желающим улучшить свои жилищные условия.

1.2. Поручение Президента РФ от 11. 06. 2016 г. № Пр-1138ГС (Пункт 6 в) по итогам заседания Государственного совета, в соответствии с которым, Правительству РФ совместно с органами исполнительной власти субъектов РФ поручено принять комплекс мер для того, чтобы обеспечить развитие различных форм кооперации для строительства жилья, в том числе жилищно-строительных кооперативов, а также внести в законодательство Российской Федерации изменения, предусматривающие залог паёв членов таких кооперативов для привлечения кредитных средств.

2. Применимое право:

2.1. Конституция РФ;

2.2. Гражданский кодекс РФ;

2.3. Жилищный кодекс РФ;

2.4. Семейный кодекс РФ;

2.5. Земельный кодекс РФ;

2.6. Закон РФ от 19 июня 1992 г. N 3085-I "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации";

2.7. Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)";

2.8. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации";

2.9. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 215-ФЗ "О жилищных накопительных кооперативах";

2.10. Федеральный закон от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации";

3. Потребители Проекта (граждане, которым предлагается участие в потребительских обществах и потребительских кооперативах):

3.1. граждане, не прошедшие андеррайтинг в банке;

3.2. граждане, не имеющие возможность документально подтвердить свой доход;

3.3. граждане, имеющие плохую кредитную историю;

3.4. граждане, имеющие недвижимость и желающие улучшить свое жильё;

3.5. граждане, имеющие право на субсидию по госпрограммам;

3.6. граждане, желающие нанимать или арендовать жилье;

3.7. граждане, желающие приобрести инвестиционные квадратные метры;

3.8. застройщики (юридические лица), имеющие намерение реализовать малоликвидную недвижимость или сдавать её в аренду/найм;

3.9. юридические лица, имеющие намерение предоставить своим работникам и членам их семей жильё в найм.

4. Участники Проекта:

4.1. застройщики из числа 300 крупнейших строительных компаний получивших Золотой знак "Надежный застройщик";

4.2. агентства недвижимости;

4.3. потребители - граждане и юридические лица.

II. Задачи и цели Проекта:

2.1. Задачами Проекта являются:

2.1.1. Выявление действительных потребностей общества в потребительских обществах и потребительских кооперативах, реализующих жилищные сберегательные, жилищные накопительные и иные программы (далее также - жилищные накопительные программы).

2.1.2. Создание действующих в соответствии с законом и потребностями общества потребительских обществ и потребительских кооперативов, реализующих жилищные накопительные программы.

2.1.3. Создание Единого организационного и методологического Центра потребительской жилищной кооперации на базе МАИФ и Национальной Ассоциации "Союз жилищных накопительных кооперативов России", а также саморегулируемых организаций жилищных накопительных и кредитных потребительских кооперативов.

2.2. Целями Проекта являются:

2.2.1. Создание в дополнение к банковской ипотеке межрегиональной системы стройсбережений, предназначенной для улучшения жилищных условий 10-30% населения РФ.

2.2.2. Гармонизация возможностей настоящего Проекта с возможностями Национального Переселенческого Проекта "Твой дом - твоё Отечество".

2.2.3. Разработка и реализация практически обоснованных предложений о внесении изменений и дополнений в законодательные акты РФ в целях легализации кооперативных строительных сберегательных касс.

III. Исходные положения:

3.1. О дополнении к ипотеке.

Анализ источников приобретения жилья на этапе строительства в современных условиях, проведенный МАИФ показывает, что из введенных в 2015 году в эксплуатацию 1 169,4 тыс. квартир общей площадью 83,8 млн. кв. метров доля договоров долевого участия с ипотекой составила 36%. Таким образом, с использованием ипотеки на этапе строительства было приобретено 420 тысяч квартир, а смогли стать ипотечными заемщиками только 0,28% из 146,5 миллионов человек населения России. Такие темпы реализации жилья усложняют выполнение задачи поставленной Указом Президента Российской Федерации от 07. 05. 2012 г. № 600 (пункт В) по предоставлению доступного и комфортного жилья 60 процентам российских семей, желающих улучшить свои жилищные условия до 2020 года.

По данным АИЖК в 2015 году 700 тысячам заёмщиков (в том числе 420 тысячам на этапе строительства) было выдано кредитов на 1 триллион 147 миллиардов рублей. А за последние пять лет банки выдали 4 миллиона ипотечных кредитов на общую сумму около 7 триллионов рублей, при этом банки отказали в выдаче ипотеки 13 миллионам человек. При усреднённой величине ипотечного кредита 1,75 млн. рублей и при условии 30% первого взноса, средняя цена квартиры в этот 5-летний период составила 2,27 млн. рублей. Таким образом, отложенный спрос со стороны 13 млн. семей, не прошедших процедуру андеррайтинга составил около 30 трлн. рублей. Одновременно за эти годы объём вкладов населения до 23,2 трлн. рублей (в 2015 году рост составил 24%). Только в одном Сбербанке объём вкладов населения за 2015 год вырос на 27,5% до 10,9 трлн. Кроме того, на руках у населения скопилось еще 7,6 трлн. рублей наличных денег. Эти факты свидетельствуют о том, что банковским ипотечным кредитом ежегодно пользуются менее 0,3% населения России, а желают улучшить жилищные условия более 60% жителей, при этом от 10 до 30 % населения имеют средства на счетах и на руках, но не могут пройти андеррайтинг и получить ипотечный кредит. Поэтому для решения именно их жилищной проблемы необходимо дополнительно к классическому банковскому ипотечному кредитованию (далее - ипотека) развивать и накопительные схемы приобретения жилья на базе жилищной кооперации. Практика показывает, что уже сейчас реально приобретение жилья через накопительные схемы с нагрузкой, эквивалентной банковскому кредиту под 4 – 6 % годовых, что в 2,5 раза дешевле чем через банковскую ипотеку (под 12 – 16%, при средней ставке за 2015 год 13,3% ).

Отсутствие дополнительных к ипотеке и относительно не дорогих схем приобретения жилья привело к увеличению у застройщиков большого количества построенных, но не проданных квартир. По данным Национального объединения застройщиков, опросивших несколько сотен строительных компаний, по Москве число нереализованных квартир достигает 10 - 15%, по регионам у некоторых компаний до 20 - 30%. Есть случаи, когда продажа квартир в построенных домах практически остановилась. Эту проблему можно успешно и относительно быстро решить с использованием потребительской кооперации, поскольку уже появились на рынке предложения по продаже квартир с рассрочкой до 7 лет.

Необходимость развития накопительных схем приобретения жилья уже неоднократно была высказана Президентом Российской Федерации В. В. Путиным, в том числе в ежегодном Послании Федеральному Собранию РФ: "Нужны финансовые механизмы, позволяющие улучшать жилищные условия не только за счёт текущих заработков и имеющихся сбережений, но и в счёт будущих доходов людей такие, как долевое строительство и участие граждан жилищно-накопительных программах". Этот подход был поддержан в выступлениях Председателя Правительства РФ Д. А. Медведева, который сказал, что "Потребительская кооперация заслуживает большего внимания, особенно в связи с реализацией президентских проектов и нуждается в поддержке со стороны государства. Потребительское Общество – есть инструмент социальной защищенности человека в условиях рыночной экономики".

Практическая реализация данных предложения началась с Поручения Президента РФ от 11. 06. 2016 г. № Пр-1138ГС (Пункт 6 в) по итогам заседания Государственного совета, в соответствии с которым, Правительству РФ совместно с органами исполнительной власти субъектов РФ поручено принять комплекс мер, направленных на обеспечение развитие различных форм кооперации для строительства жилья, в том числе жилищно-строительных кооперативов, а также внесению изменений в законодательство РФ, а Полномочным представителям Президента РФ в федеральных округах обеспечить контроль исполнения поручений (Пункт 8). Перед заседанием Государственного совета указанные предложения были обсуждены на совещании общественных советов министерств.

Для разработки механизма использования жилищной кооперации МАИФ был проанализирован исторический опыт и современное состояние кооперации в России. Развитие коллективных сбережений имеет давние исторические корни, после проведения в 1894 году финансовой реформы и до 1916 года в России было создано 15 450 кооперативных союзов, ссудо-сберегательных касс, потребительских обществ и кредитных товариществ, объединенных в 11 кредитных союзов. Их услугами воспользовались 8 миллионов человек. За счёт средств кооперации было построено более 102 300 домов, в том числе большинство ставших уже историческими зданиями, доходных домов в Санкт Петербурге, Москве и других городах.

Активно развивалась жилищная кооперация в Советском Союзе. Кооперативы строили жилье за счёт пайщиков, но получали от государства ссуду в размере до 70 % на срок до 20 лет. Желающие приобрести жилье вступали в этот кооператив, выплачивая вступительный пай и ежемесячные взносы. Жилищные кооперативы создавались в организациях, на предприятиях, в городах или районах. В небольших городах, всем желающим семьям выдавались в аренду участки под постройку индивидуальных домов. Размер участков в зависимости от конкретных условий составлял от 6 соток в небольших городках, в поселках он мог доходить до 10-15 соток. На строительство можно было получить беспроцентную ссуду, которая могла составлять до 70% необходимой суммы и подлежала погашению в течении 10-15 лет. Доля кооперативного жилья в общем объёме жилищного строительства в СССР достигала 8 %. В начале 1980-х годов во многих городах СССР в рамках госпрограммы "Каждой семье – отдельную квартиру" было одновременно начато строительство более 80-ти тысяч кооперативных многоквартирных домов.

В современной России накопительная кооперация реализуется на основе трёх федеральных законов:

• Потребительские общества действуют на основании закона РФ от 19.06.1992 № 3085-1 (ред. от 02.07.2013) "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации".
• Жилищные накопительные кооперативы создаются и действуют на основе Федерального закона "О жилищных накопительных кооперативах" (ЖНК) от 30.12.2004 № 215-ФЗ.
• Кредитные потребительские кооперативы на основе Федерального закона от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ "О кредитной кооперации".

В настоящее время в России насчитывается около 3-х тыс. потребительских обществ, объединяющих 3,8 миллиона пайщиков, входящих в систему Центросоюза. В саморегулируемых организациях КПК насчитывается более 1400 кредитных кооперативов, пайщиками которых состоят более 1 млн. россиян. По данным Национальной ассоциации "Союз Жилищных накопительных кооперативов" в России насчитывается 120 ЖНК.

На сегодняшний день регулятивное правовое обеспечение для реализации жилищных накопительных программ потребительскими кооперативами достаточно (ПО) и даже избыточно (КПК и особенно ЖНК). По мнению МАИФ, внесение предложений на предмет возможных поправок (изменений и дополнений) в действующие законодательные акты не даст сколько-нибудь серьёзных результатов, но чревато проявлением администрирования в частном праве - появлением всё новых запретов, ограничений и нормативов. Для того, чтобы убедить законодателя в необходимости внесения поправок в действующие законодательные акты с позиций разумного и добросовестного поведения участников кооперативных сообществ, поправок, направленных на развитие, а не на прозябание или гибель, потребуется время и успешные примеры в большинстве регионов.

Задачи сегодняшнего дня в плане корректировки правового поля в отношении жилищных накопительных и иных программ на основании потребительских обществ укладываются в налоговые льготы на уровне субъектов РФ и муниципальных образований.

Инициативным группам от застройщиков и риэлторов предлагается создавать при себе потребительские общества или потребительские кооперативы по своему усмотрению.

Успешную деятельность демонстрируют жилищные накопительные программы кредитных кооперативов в Ульяновске, Екатеринбурге. Их руководители с удовольствием окажут организационную и методическую помощь желающим создать такие организации.

Национальная Ассоциация "Союз жилищных накопительных кооперативов", объединяющая существующие в стране жилищные накопительные кооперативы, готова оказать организационную и методическую помощь в деле создания жилищных накопительных кооперативов.

3.2. Современные разработки МАИФ:

МАИФ рекомендует застройщикам и риэлторам, оценившим полезность и перспективность жилищных накопительных программ, воспользоваться правовой конструкцией потребительского общества, которое действует в организационно-правовой форме потребительского кооператива, поскольку именно потребительское общество оказалось наиболее востребованным со стороны органов власти, застройщиков, риэлторских компаний и населения.

Потребительское общество (действующее в форме потребительского кооператива) - добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц, созданное, как правило, по территориальному признаку, на основе членства путём объединения его членами имущественных паевых взносов для различных видов деятельности в целях удовлетворения материальных и иных потребностей его членов, в том числе потребности в улучшении жилищных условий.

Международная Ассоциация фондов ипотечного кредитования и жилищного строительства (МАИФ) разработала правовое обоснование и документацию для создания двух видов потребительских обществ, действующих в организационно-правовой форме потребительских кооперативов (далее – ПО):

1) ПО, действующее в форме потребительского приобретательского кооператива и реализующее жилищную сберегательную программу. Это по существу, полноценный отечественный аналог немецкой или австрийской строительной сберегательной кассы, которые существовали до трансформации в специализированные банки. Оно позволяет пайщикам - гражданам и юридическим лицам за счёт планового (ежемесячного) сбережения паевых взносов в Паевом фонде ПО поочередно приобретать объекты недвижимости и расплачиваться за них на условиях длительной (от 5 до 10 лет) рассрочки.

Сбережения пайщиков в ПО защищаются от инфляции применением условной денежной единицы – стоимости квадратного метра недвижимости, которая устанавливается для каждого пайщика индивидуально и в дальнейшем корректируется не чаще, чем раз в три месяца на основании данных местного рынка (где расположен нужный объект недвижимости). После сбережения пайщиком по согласованному с ПО графику 50% метража недвижимости, ПО, используя сбереженный пайщиком паевой взнос и паевые взносы других пайщиков (рассчитывающихся за уже приобретенные объекты недвижимости и ещё сберегающих свои паевые взносы) оплачивает 100% стоимости приобретаемого пайщиком объекта недвижимости. Объект недвижимости оформляется в собственность пайщика, с условием залога (ипотеки) в пользу ПО. С помощью такого ПО возможно приобретение любого объекта недвижимости, который будет на рынке к моменту исполнения пайщиком условий сбережения. Так, пайщики такого ПО, кроме жилья вправе приобретать нежилые помещения, земельные участки для строительства индивидуальных жилых домов, а также коттеджи и садовые дома на земельных участках, предназначенных для садоводства и дачного строительства. Приобретя объект недвижимости, пайщики ежемесячно вносят в паевой фонд ПО паевые взносы, которые были заимствованы ПО у других пайщиков – рассчитываются с ПО на условиях длительной (до 10 лет) рассрочки. Пользование денежными средствами паевого фонда для пайщиков является безвозмездным, поскольку в период сбережения паевых взносов пайщики не получают каких-либо процентов. Расчёт за приобретённый объект недвижимости производится пайщиками также исходя из стоимости квадратного метра недвижимости. В итоге, рассрочка по приобретению объекта недвижимости в таком ПО предоставляется за счёт собственных сбережений пайщиков с нагрузкой, эквивалентной банковскому кредитованию от 3 до 6 % годовых, что в 2,5 раза дешевле, чем через банковскую ипотеку (под 12 – 16%,).

2) ПО, осуществляющее иную жилищную программу, то есть, представляющее собой торговую площадку для приобретения гражданами и юридическими лицами у застройщиков на условиях рассрочки до 5-ти лет готового или строящегося по 214 закону жилья (а также нежилых помещений). В таком ПО присутствуют две группы пайщиков: одни пайщики – юридические лица (собственники объектов - застройщики, инвесторы) имеют намерение реализовать свой товар – объекты недвижимости, а другие пайщики (как правило, физические лица), имеют намерение его приобрести. Такое ПО действует в форме потребительского торгового кооператива. Пайщики юридические лица вносят принадлежащие им объекты недвижимости в паевой фонд ПО, которое после государственной регистрации перехода права собственности приобретает право собственности на указанные объекты недвижимости, а пайщики юридические лица приобретают право требования к ПО на возврат пая в денежной форме. ПО передаёт полученный в виде объекта недвижимости пай в пользование пайщику-приобретателю, который выкупает этот пай в рассрочку. Полученные от пайщика-приобретателя (физического лица) паевые взносы ПО возвращает пайщику-реализатору (юридическому лицу). Закон – Гражданский кодекс предоставляет особую гарантию пайщику, приобретающему жилье через такое ПО - после полного внесения паевого взноса пайщик приобретатель в соответствии с положениями п.4. ст. 218 ГК РФ получает право собственности на жилое или иное помещение, предоставленное ему ПО. Таким образом, рассрочка по приобретению объекта недвижимости (чаще всего это жилые помещения в строящихся домах) предоставляется за счёт застройщика, но переносит все расходы с застройщика на пайщика, приобретающего жилье. Если же заказчик хочет обеспечить своих сотрудников арендным жильём, то ПО успешно справляется и с указанной задачей, просто вместо ежемесячных паевых взносов, пайщики, внеся минимальный паевой взнос, будут ежемесячно вносить членские взносы, которые собственно и будут представлять собой арендную плату.

При желании оба эти вида ПО могут быть объединены в одно ПО, которое реализует соответствующие Членские Программы.

Потребительские общества - это наиболее массовая и устоявшаяся форма потребительской кооперации в России, в ПО могут входить и участвовать не только граждане, но и юридические лица, например застройщики, которые передают в качестве паевого взноса готовые квартиры. Количество пайщиков не ограничено, что позволяет создавать в одном обществе различные программы паенакоплений. Пай законодательно защищён от взыскания. После внесения первого взноса всего в 3-5% от стоимости жилья и периода накопления пайщик получает заём или рассрочку до 10-ти лет под низкий процент (4-6%) и оформляет жильё в собственность с регистрацией ипотеки. ПО могут привлекать заёмные средства от пайщиков и третьих лиц, а также осуществлять в установленном уставом порядке выдачу займов и авансирование пайщиков (не является деятельностью, подпадающей под лицензирование Банка России). Простота и демократичность управления потребительским обществом, отсутствие необходимости распределять прибыль среди участников, защищенность вступительных и паевых взносов законом (нельзя обратить взыскание даже по решению суда), размещение счетов в Сбербанке РФ, контроль за его деятельностью со стороны органов государственной власти (прокуратура, налоговая инспекция, органы внутренних дел) делают потребительское общество открытым и понятным для большинства граждан.

Ярким примером эффективности деятельности по обеспечению жильём категорий граждан с небольшими доходами является социально-ипотечный потребительский кооператив “Строим будущее” (СПК), работающий с 2002 года совместно с некоммерческой организацией "Государственный жилищный фонд при Президенте Республики Татарстан" (ГЖФ). СПК совместно с ГЖФ работают в соответствие с принятым 27 декабря 2004 года Законом Республики Татарстан № 69-ЗРТ "О государственной поддержке жилищного строительства в Республике Татарстан". С 2005 года СПК совместно с ГЖФ реализуют Программу "Социальной ипотеки". Действие Программы "Социальной ипотеки" запланировано на долгосрочную перспективу - до 2019 года, плановый объём инвестиций программы определён в размере 244 млрд. 519 млн. рублей. При наличии низких доходов отдельных категорий граждан и в отсутствии их уверенности в стабильности финансовых институтов, программа "Социальной ипотеки" в короткие сроки позволила привлечь в реальный сектор экономики значительные средства населения, отложенные на улучшение жилищных условий. Аккумулируя и вкладывая их в широкомасштабное строительство, программа дала уникальный способ решения жилищной проблемы значительной части населения. В рамках Программы "Социальная ипотека" граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий вступают в потребительский кооператив, вносят собственные денежные средства не менее 10 % от общей стоимости квартиры и после накопления 50% стоимости квартиры получают заём от ГЖФ по ставке 7 % годовых в рублях на срок, указанный в договоре "социальной ипотеки". Погашение займа и процентов производится ежемесячно.

За период действия Программы "Социальная ипотека" только с 2005 – 2014 годов через потребительский кооператив в программы строительства Жилищного фонда было привлечено 122 млрд. 878 млн. рублей, что в расчёте на одного жителя республики в действующих ценах составило 3 072 рублей в год. Инвестиции в жилищное строительство составили 106 692 млн. рублей. Было построено 5 миллионов 185,8 тыс.кв. метров жилья. При этом средняя стоимость строительства жилья составила 20,3 тыс. рублей за квадратный метр, что значительно меньше стоимости по рынку на аналогичные квартиры.

В ходе строительства менялась и стоимость квадратного метра жилья исходя из сложившейся фактической стоимости строительства с учётом, изменений стоимости строительных материалов, энергоресурсов, роста основной заработной платы и т.д.

Средняя цена 1 квадратного метра жилья в ходе строительства жилья составляла:

года	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011	2012	2013	2014
рубли	10 800	13 600	16 000	21 000	22 000	22 500	24 000	25 000	25 000	26 000

Проведенные мероприятия позволили по состоянию на 2015 год улучшить свои жилищные условия 86 338 семьям, в том числе 60 574 семьям через потребительский кооператив по программе "Социальной ипотеки", (при прогнозном коэффициент семейности "3") число жителей улучшивших жилищные условия составило 259 тыс. человек, в том числе 181733 по "Социальной ипотеке с использованием накопительных схем".

Реализация накопительных жилищных программ создала рынок доступного жилья и стабилизировала в республике цены на недвижимость, а также повлияла на экономическое развитие Татарстана в целом. Решение первостепенной задачи - обеспечение населения жильём - привело к снижению уровня социальной напряженности, развитию социальной и инженерной инфраструктуры, увеличению уровня занятости населения, развитию и модернизации производства, в том числе проектных организаций, предприятий стройиндустрии и других организаций.

Общие для обоих видов (строительно-сберегательной и торговой деятельности) ПО признаки:

Благодаря некоммерческому характеру уставной деятельности ПО, пайщики "переплачивают" за приобретённый с помощью ПО объект недвижимости за 10 лет рассрочки, составляющей половину стоимости недвижимости, не более 20-30% от конечной стоимости объекта недвижимости. В отличие от банков, ПО не имеет задачи получать прибыль для своих учредителей, не имеет обязательств перед акционерами.

Для вступления в ПО нужен только действующий паспорт гражданина РФ или паспорт иностранного гражданина, не нужны справки о работе или иные документы, подтверждающие платежеспособность, доказательством платежеспособности является внесение в срок паевых и целевых (членских) взносов. Любое дееспособное лицо (от 16 лет и старше) может быть пайщиком ПО.

Существует ПО благодаря целевым (членским) взносам, которые вносятся каждым пайщиком на его содержание и развитие. Это и есть уже упоминавшаяся "переплата" за приобретаемые объекты недвижимости. Целевые (членские) взносы пайщиков на осуществление уставной деятельности ПО не облагаются налогами.

Уставная деятельность ПО, не связанная с получением дохода, не облагается никакими налогами. Так, деятельность ПО по организации сбережения паевых взносов, использованию паевых взносов и организации и обеспечению их возврата не приносит каких-либо доходов, а, следовательно, не облагается налогами.

Если пайщик располагает объектом недвижимости, который он хочет "обменять" на другой объект недвижимости, ПО вправе принять от пайщика имеющийся объект недвижимости в качестве пая и предоставить его в пользование (на условиях внесения паевого взноса единовременно или в рассрочку) другому пайщику. Такая уставная деятельность ПО также не облагается налогами.

Управление делами в ПО осуществляется на принципах кооперативной демократии – каждый пайщик имеет право одного голоса на общем собрании пайщиков. Пайщики также вправе объединиться в кооперативный участок и уполномочить для участия в деятельности общего собрания своих уполномоченных, по одному от каждых "n"-пайщиков.

Уставная деятельность ПО абсолютно прозрачна. Каждый день в режиме реального времени в программном обеспечении деятельности ПО происходит обновление показателей паевого фонда общества (информация о размере паевого фонда общества, количестве пайщиков, количестве и стоимости приобретённых пайщиками с помощью ПО объектов недвижимости, а также остатка паевых взносов на счёте). Все эти показатели отражаются в личном кабинете пайщика и каждый пайщик является контролером расходования денежных средств. Подробную информацию о деятельности ПО также предоставляют и ВЭБ - сайты обоих ПО в сети Internet. Информационные системы ПО состоящие из 15-ти модулей являются уникальными авторскими разработками и защищены Свидетельствами Роспатента.

Для выполнения в интересах пайщиков специализированных работ и услуг (риэлторские, юридические, оценочные, страховые), ПО имеет договорные отношения с надежными специализированными компаниями являющихся членами саморегулируемых организаций РГР, РОО, РСС, которые несут всю полноту имущественной ответственности за совершаемые в интересах пайщиков ПО действий.

IV. Механизм реализации Проекта (алгоритм действий):

4.1. Заинтересованные застройщики и/или риэлторы обращаются в секретариат МАИФ за информацией, знакомятся с возможностями потребительских обществ и потребительских кооперативов, осуществляющих жилищные накопительные программы, заключают договоры о создании с держателями интеллектуальных прав по кредитным потребительским и жилищным накопительным кооперативам или с ООО "ПРАВЁЖЪ" (г. Москва) - юридическим лицом, являющимся держателем интеллектуальных прав в отношении программного обеспечения деятельности ПО, реализующих жилищные сберегательные и иные программы и обязуются не вносить в полученные модельные документы каких-либо правок, за исключением специально согласованных с МАИФ.

4.2. Вновь созданные потребительские кооперативы и вновь созданные потребительские ПО заключают договоры о поддержке деятельности с держателями интеллектуальных прав по кредитным потребительским и жилищным накопительным кооперативам или с ООО "ПРАВЁЖЪ" (г. Москва) обязуются соблюдать требования модельного Устава ПО и модельных внутренних документов ПО.

4.3. Вновь созданные потребительские кооперативы и вновь созданные потребительские ПО направляют своих работников на учёбу в московские ПО "Державное" и "Новое".

4.4. Вновь созданные потребительские кооперативы и вновь созданные потребительские ПО вступают в члены МАИФ и начинают реализацию своей уставной деятельности.

Генеральное соглашение о партнерстве профессиональных посредников в сфере недвижимости и потребительских кооперативов, реализующих накопительные схемы приобретения жилья

г. Санкт Петербург «30» сентября 2016 г.

Некоммерческое партнерство «Международная Ассоциация Фондов Жилищного строительства и ипотечного кредитования», в лице Первого вице-президента МАИФ Казейкина Валерия Семеновича, действующего на основании Устава, именуемое далее «МАИФ», некоммерческое партнерство «Российская Гильдия Риэлторов», в лице Президента РГР Деменок Татьяны Юрьевны, действующего на основании Устава, именуемое далее «РГР», и «Национальная ассоциация «Союз Жилищных накопительных кооперативов», в лице Президента Ербягина Сергея Александровича, действующего на основании Устава, именуемое далее «НАС ЖНК» вместе далее именуемые «Стороны», руководствуясь стремлением к предоставлению населению Российской Федерации высокопрофессиональных посреднических услуг в сфере недвижимости и внедрению в жизнь накопительных схем приобретения жилья, составили и подписали настоящий Меморандум о нижеследующем:

1. Стороны обязуются содействовать со стороны гражданского общества в деле реализации поручения Президента РФ от 11.06.2016г. № Пр-1138ГС (Пункт 6 в) по которому Правительству РФ совместно с органами исполнительной власти субъектов РФ поручено принять комплекс мер, направленных на обеспечение развитие различных форм кооперации для строительства жилья, в том числе жилищно-строительных кооперативов, а также внесению изменений в законодательство РФ, а Полномочным представителям Президента РФ в федеральных округах обеспечить контроль исполнения поручений (Пункт 8). Стороны также обязуются содействовать делу исполнения поручений предусмотренных Протоколом совещания у Министра строительства и ЖКХ РФ М.А. Меня по вопросу развития деятельности ЖНК РФ от 2.02. 2016 г № 108- ПРМ-ММ

2. Стороны признают востребованность и актуальность накопительных схем приобретения жилья на кооперативной основе как внебюджетный инвестиционный источник для жилищного строительства в условиях международных финансовых санкций позволяющий улучшить жилищные условия гражданам, не имеющим возможность получить ипотечный кредит. По данным АИЖК в 2015 году объем ипотечных кредитов в России выданных 700 тысячам заемщиков составил 1 триллион 147 миллиардов рублей, при этом только каждый третий заемщик успешно прошел андеррайтинг и оценку платежеспособности. Остальные граждане (2 из 3), желающие улучшить свои жилищные условия, но не получившие ипотечный кредит, не смогли начать процесс приобретения или строительства жилья. То есть только в 2015 году в строительство жилья не было привлечено финансовых ресурсов на сумму более 2,3 триллиона рублей. Всего же по данным АИЖК за последние пять лет российские банки выдали гражданам больше 4 миллионов ипотечных кредитов на общую сумму около 7 триллионов рублей, при этом банки отказали в выдаче ипотеки 13 миллионам человек. При усреднённой величине ипотечного кредита 1,75 млн рублей и при условии 30% первого взноса средняя цена приобретаемой квартиры в этот пятилетний период составила 2,27 млн рублей. Таким образом, потенциальный отложенный спрос со стороны 13 млн. семей, не прошедших процедуру андеррайтинга составляет около 30 триллионов рублей. Нужна разумная альтернатива банковской ипотеке. Такой альтернативой может и должна стать потребительская кооперация, осуществляющая накопительные схемы приобретения жилья. Стороны отмечают, что приобретение жилья через некоммерческие организации – потребительские кооперативы, реализующие накопительные схемы приобретения и строительства жилья в 2 – 2,5 раза дешевле (что эквивалентно 5 – 6 % годовых), чем через классическую банковскую ипотеку (под 12 – 16% годовых).

3. Учитывая экономическую и социальную важность вопроса развития накопительных схем на кооперативной основе, Стороны для реализации настоящего Меморандума создают Координационный совет из представителей своих организаций. Задачами совета являются:

3.1. Анализ законодательства Российской Федерации, нормативных правовых актов и правоприменительной практики в области риэлторской деятельности и накопительных схем приобретения и строительства жилья на кооперативной основе с целью выработки предложений по их совершенствованию;

3.2. Проведение работы по созданию банка информации об опыте существующих потребительских кооперативов (жилищных накопительных, кредитных, потребительских обществ) реализующих в своей деятельности накопительные схемы приобретения и строительства жилья, применяемых видах государственной и муниципальной поддержки в субъектах РФ, с целью формирования позитивного общественного мнения о таких кооперативах.

3.3. Разработка стандартов деятельности существующих потребительских кооперативов (жилищных накопительных, кредитных, потребительских обществ), направленных на защиту интересов пайщиков.

3.4. Проведение работы по вхождению представителей Сторон в рабочую группу по совершенствованию правового регулирования деятельности жилищных накопительных кооперативов возглавляемую Заместителем Министра строительства и ЖКХ РФ О.И. Бетиным

4. В целях масштабного и полноценного развития накопительных схем приобретения и строительства жилья на кооперативной основе, Стороны обязуются предпринять действия по объединению существующих потребительских кооперативов и созданию сети новых потребительских кооперативов, реализующих накопительные схемы приобретения и строительства жилья и оказанию таким кооперативам необходимой поддержки по правовому, организационному и программному направлениям. В указанных целях Стороны обязуются:

4.1. «МАИФ», являясь международной организацией, объединяющей более 140 региональных и отраслевых организаций операторов рынка жилищного строительства, ипотечного кредитования и накопительных схем приобретения жилья, разработав механизмы правового, организационного и программного обеспечения деятельности накопительных схем приобретения жилья на кооперативной основе, предоставлять необходимые материалы и оказывать поддержку в создании и деятельности тем кооперативным организациям, которые будут создаваться совместно с «РГР» и «НАС ЖНК» в соответствии с настоящим Меморандумом;

4.2. «РГР», являясь национальной организацией профессиональных участников рынка недвижимости, объединяющей около 1500 компаний, в том числе 50 региональныx ассоциаций, рекомендовать МАИФ из состава своих членов, крупные организации (с количеством сотрудников более 50 человек) для создания совместно с МАИФ потребительских кооперативов, реализующих накопительные схемы приобретения и строительства жилья.

4.3. «НАС ЖНК», являясь национальной организацией объединяющей действующие ЖНК, рекомендовать своим членам разработать предложения по совершенствованию действующих нормативных актов, регулирующих деятельность ЖНК и обобщить их для систематизации Координационным Советом.

5. Созданные в соответствии с настоящим Меморандумом потребительские кооперативы, реализующие рекомендованные накопительные схемы приобретения и строительства жилья, будут включаться МАИФ в установленном порядке в участники Национального Проекта «Твой Дом – твое Отечество», разработанного и реализуемого МАИФ в целях содействию переселению и трудовой миграции соотечественников с использованием банковского ипотечного кредитования, накопительных схем и иных посреднических услуг для приобретения или аренды жилья во всех регионах страны.

6. Стороны обязуются содействовать популяризации и пропаганде предоставления качественных риэлторских услуг в сфере недвижимости и развития кооперативных накопительных схем приобретения и строительства жилья гражданами России путем проведения форумов, конференций и выставок, а также путем размещения информации на своих сайтах и в других электронных изданиях.

7. Настоящий Меморандум не является договором о совместной деятельности, составлено на русском языке в трех экземплярах, вступает в силу с даты его подписания Сторонами.

Первый Вице Президент МАИФ	Президент РГР	Председатель Союза ЖНК
В.С. Казейкин	Т.Ю. Деменок	С.А. Ербягин